Les Suisses sont nombreux à utiliser leur 13e salaire pour payer la cotisation de leur assurance vie. Mais sortir d’un coup plusieurs milliers de francs n’est pas toujours possible. Dans ce cas, l’assureur propose des possibilités de paiement pas acomptes. Or, le fractionnement des versements engendre des frais pouvant atteindre 5% de la prime annuelle!
Il existe pourtant une possibilité d’améliorer le rendement de son assurance vie, tout en évitant le paiement de frais supplémentaires: le compte de dépôt de primes. «Le système est simple, explique Eric Rolando, conseiller indépendant de SPS Romandie Services à Bonvillars (VD): plutôt que de payer des factures mensuelles, trimestrielles ou semestrielles, l’assuré alimente à son gré un compte auprès de sa compagnie, dans lequel l’assureur puisera, à la fin de chaque année, le montant de la prime fixée. Avec, en sus, une rémunération pouvant aller jusqu’à 1,75%, contre 0,75% au mieux pour un compte épargne.»
Le calcul est vite fait: pour une prime annuelle de 6000 fr., par exemple, le client paiera 3500 fr. de frais d’acomptes (sur 20 ans), alors qu’il gagnera près de 1000 fr. en utilisant un compte de dépôt de primes (voir tableau). Et, même avec un paiement annuel unique, l’opération reste avantageuse.
Possible à tout moment
En cas d’annulation de la police ou de décès, les primes déjà versées à l’avance sur le compte pour l’année suivante (lire ci-dessous) sont bien sûr restituées par l’assureur. Et, si vous n’aviez pas pensé à cette solution à la conclusion du contrat, il est aussi possible d’ouvrir un compte de dépôt de primes pour une assurance vie en cours.
En général, les assurés ne versent chaque année que l’équivalent de leur prime annuelle, mais il est possible de cotiser davantage. Seule limite: on ne peut pas dépasser la totalité des primes prévues pour l’ensemble de la durée du contrat. Cette possibilité demeure toutefois très théorique, car, en réalité, les personnes qui disposent de la totalité des primes au départ opteront pour une assurance vie à prime unique, bien plus avantageuse.
Une année d’avance
L’ouverture d’un compte de dépôt de primes impose toutefois une contrainte: un effort financier est requis lors de la première année de cotisation. En effet, les primes versées sur le compte de dépôt de primes ne seront utilisées par l’assureur que pour la prochaine échéance, et serviront donc l’année suivante. Il est dès lors nécessaire de cotiser aussi pour l’année en cours. En clair, cela revient à dire qu’il faut verser la première prime d’avance et commencer à alimenter le compte de l’échéance suivante. Si les finances du client ne permettent pas de verser la première prime d’avance, Eric Rolando déconseille alors cette solution.
Pour télécharger le tableau comparatif, se référer à l'encadré au-dessous de la photo.
