Christina Heimgartner est dépitée: «Pendant des années, j’ai bravement payé mes primes, et aujourd’hui, le TCS me laisse tomber.» Elle avait en effet loué un appartement à Grindelwald, mais n’a pu en profiter parce que son fils s’était cassé un bras juste avant le début des vacances.
C’est dans de telles situations que l’assurance annulation intervient normalement: elle rembourse l’ar-gent payé d’avance pour des vacances si l’on doit y renoncer à la dernière minute pour des raisons sérieuses. Pour autant, bien sûr, que l’agence de voyages (ou le bailleur d’un logement de vacances) ne rembourse rien, ou seulement une partie.
Or, le TCS n’a rien payé à notre lectrice. Certes, elle possédait bien un livret ETI avec couverture mondiale, mais elle n’était pas assurée pour autant en... Suisse. Donc, si elle avait dû annuler des vacances à l’autre bout du globe, le TCS aurait pris en charge les frais d’annulation, mais il n’avait pas à le faire pour un séjour helvétique! Madame Heimgartner trouve l’affaire d’autant plus saumâtre qu’au TCS, on lui a répondu: «Oui, beaucoup de gens se font avoir ainsi.»
Chausse-trappe
L’histoire montre que les assurances voyage comportent des chausse-trappes pour les consommateurs. C’est pourquoi il vaut la peine d’être très attentif au moment de choisir une police pour assurer les éventuelles péripéties des vacances.
Dans la plupart des cas, il est recommandé de conclure une assurance voyage annuelle (ce que proposent aussi les livrets ou carnets d’entraide des associations automobiles). Notre tableau en page 20 montre qu’on peut trouver des offres au-dessus de la moyenne pour une prime annuelle de 100 à 150 fr. déjà.
Une assurance voyage couvre deux risques pouvant engendrer des frais considérables, par exemple lorsqu’une famille a réservé un voyage coûteux:
- l’annulation avant le départ;
- les péripéties survenant pendant les vacances et obligeant à mettre prématurément fin au voyage.
Frais d’annulation
L’assurance frais d’annulation intervient lorsque les voyageurs ou des membres de la famille proche tombent malades ou sont accidentés et que le départ devient impossible. Un léger malaise (grippe ou problèmes relationnels, par exemple une séparation) ne sont pas pris en considération.
- Si vous souhaitez assurer ces risques pour des vacances en Suisse aussi, veillez à ce que tel soit bien le cas!
- A l’inverse, il est possible que vous soyez assuré uniquement pour l’Europe et que vous deviez payer un supplément pour une couverture mondiale. Renseignez-vous bien auprès de votre assureur.
- Si vous disposez d’une assurance de voyage annuelle, vous pouvez refuser l’assurance-annulation proposée par les voyagistes, même s’ils tentent de vous faire croire qu’elle est obligatoire!
Péripéties durant le voyage
Une fois arrivé sur le lieu des vacances, personne n’est à l’abri d’une grave maladie, ni de troubles politiques ou de catastrophes naturelles pouvant obliger à un retour prématuré, respectivement à un séjour prolongé à l’hôtel. C’est là qu’intervient l’assistance aux personnes, presque toujours incluse dans les assurances voyage annuelles.
En cas d’accident ou de maladie grave, l’assurance paie le rapatriement, c’est-à-dire les frais de transport pour le retour prématuré en Suisse. Et ce pour toute la famille si elle ne peut continuer le voyage sans la personne malade!
Mieux: ce type d’assurance rembourse aussi la partie «non utilisée» des vacances. L’assureur indemnise donc le voyageur malheureux pour le coût de la partie non accomplie de l’arrangement de vacances.
L’ACS et les compagnies Generali, Zurich et Züritel sont plus généreux encore, puisqu’ils paient même un «voyage de rattrapage»: si vous devez interrompre vos vacances, vous pouvez réserver un nouveau voyage équivalent, aux frais de l’assurance.
Conseil utiles:
- Il vaut la peine de conclure une telle assurance, car les caisses paient au plus 5000 fr. pour un rapatriement en Suisse (assurance de base).
- Veillez à ce que l’assistance aux personnes soit valable dans le monde entier (donc également en Suisse), ce qui n’est pas toujours le cas.
- Certaines compagnies permettent de conclure la seule assistance aux personnes pour incidents de voyage, lorsque vous n’avez pas besoin d’autres couvertures.
- L’assistance aux personnes intervient également, en principe, lorsque l’assuré ne doit rentrer que provisoirement, par exemple pour un enterrement ou si sa maison
a été cambriolée. De nombreuses compagnies remboursent également d’éventuelles dépenses supplémentaires si votre remplaçant au travail vient à faire défaut. - Gardez toujours sous la main le numéro d’urgence de votre assurance, afin de pouvoir l’appeler de l’étranger le cas échéant.
Ne vous croyez pas couvert parce que vous êtes donateur de la Rega. Cette compagnie n’assure en effet que le rapatriement pour raisons médicales. Les prestations des assurances voyage annuelles sont bien plus étendues.
Maladie et accident
Conclusion intermédiaire: si vous désirez assurer le risque d’annulation et les frais supplémentaires en cas d’incident durant le voyage, vous êtes bien couverts avec une assurance annuelle.
Vous n’êtes toutefois pas encore assuré pour l’un des risques les plus coûteux: les frais de médecin et d’hospitalisation si vous avez besoin de soins médicaux à l’étranger. Certes, l’assurance maladie de base, ou l’assurance accident, rembourse le double de ce qu’un même traitement aurait coûté dans le canton de domicile de l’assuré, chez un médecin ou en division commune à l’hôpital.
En Europe, cette couverture suffit souvent. Mais lors de voyages outre-mer, par exemple en Amérique du Nord ou au Japon, vous risquez de devoir payer une partie des frais de traitement de votre poche. Lors de voyages dans des pays chers, une couverture supplémentaire est donc indispensable.
De nombreuses caisses maladie offrent la possibilité de contracter une petite assurance complémentaire annuelle avec toute une série de couvertures, y compris la protection à l’étranger. Les produits Top d’Helsana, Assurance de soins Plus de CPT et Ambulatoire II de Visana offrent des prestations au-dessus de la moyenne. Si vous êtes assuré auprès de l’une de ces trois caisses et avez conclu la complémentaire correspondante, vous êtes biens couvert dans le monde entier pour les frais médicaux et hospitaliers.
Si vous avez une assurance complémentaire similaire auprès d’une autre caisse maladie, lisez sans faute les conditions générales pour savoir si la protection à l’étranger est incluse et si les prestations sont limitées.
Si vous ne disposez pas d’une bonne assurance complémentaire annuelle, de nombreuses caisses maladie offrent la possibilité de conclure une assurance à durée limitée. Elle ne vaudra que le temps des vacances, et prendra en charge les frais médicaux et hospitaliers non couverts par l’assurance de base à l’étranger.
Le plus avantageux
Pour un voyage de deux semaines, cela coûtera, selon la caisse, entre 20 et 32 fr. à une personne seule, et entre 48 et 80 fr. à une famille de quatre personnes. C’est de toute façon plus avantageux qu’une assurance complémentaire annuelle.
Si vous avez signé une assurance voyage de la CSS, pas de problème: c’est la seule offre standard incluant une protection complète pour les frais de traitement. Les autres assurances de voyage n’offrent rien, ou seulement des montants négligeables en la matière.
Offre particulière enfin au TCS: depuis début 2000, il est possible de compléter son livret ETI avec une couverture annuelle complémentaire pour frais médicaux illimités, moyennant une surprime de 45 fr. Comparée aux tarifs des produits similaires auprès des caisses maladie, cette offre est imbattable. Attention toutefois: dans notre tableau, cette couverture complémentaire, n’est pas comprise dans les primes du TCS.
Un bon conseil enfin: ne vous laissez pas éblouir par les promesses d’avance sur frais médicaux et hospitaliers qui sont inclus dans les paquets d’assurance voyage annuels: ces montants (souvent 5000 fr.) doivent être remboursés ensuite, car il ne s’agit que de prêts de courte durée (lire Bon à Savoir de mai 2002).
Et n’oubliez pas d’emmener le numéro d’urgence de votre caisse maladie!
Ernst Meierhofer / e.w.
le test
Prix et prestations
Le tableau ci-contre indique les tarifs pour les combinaisons de produits les plus courantes et les plus vendues par les compagnies d’assurance (en général y compris pour la Suisse, sauf pour le TCS).
L’appréciation du VZ VermögensZentrum porte sur les prestations concrètes des assureurs. La couverture (souvent limitée pour les frais d’annulation) et le paquet de prestations en cas d’incidents au cours du voyage ont été déterminants.
Les bagages ne sont pas assurés dans la plupart des cas.
Les personnes voyageant en voiture auront encore besoin d’une couverture supplémentaire en cas de panne.
check-liste
Le point en 5 points
- Avant de conclure une assurance voyage, réfléchissez aux risques que vous souhaitez assurer. Le plus grand risque encouru est celui des frais médicaux pour maladie ou accident dans un pays coûteux, tels les Etats-Unis.
- Ensuite, choisissez entre la solution temporaire (pour la seule durée du voyage) ou l’assurance annuelle. Dès deux voyages par an, la solution annuelle vaut la peine.
- Ne vous laissez pas vendre d’assurance dont vous n’avez pas besoin ou qui ferait doublon avec une autre assurance. Vous pouvez refuser ce type de couverture, notamment les assurances annulation, souvent proposées et soi-disant obligatoires.
- Les concubins contrôleront si l’assurance famille couvre les deux partenaires.
- Les personnes qui sont déjà assurées auprès d’un club automobile y trouveront certainement la couverture la plus avantageuse.
