Selon les régions, la facture de la caisse maladie va augmenter de près de 10% en 2024. Il faut impérativement trouver une solution pour boucler le mois sans renoncer aux soins. La palette d’options est limitée mais elle permet de faire de grosses économies.
1. Changer de caisse maladie
La première chose à faire après avoir reçu la police d’assurance de base pour 2024 est de consulter le site priminfo.ch. C’est le seul site indépendant, c’est-à-dire qu’il ne touche pas de commissions des assureurs. Il indique tous les tarifs selon l’âge et le lieu de domicile, en précisant le montant à économiser par rapport à la caisse actuelle.
On dispose de deux mois, jusqu’au jeudi 30 novembre, pour résilier son assurance maladie de base. La lettre, à envoyer en recommandé, peut être téléchargée sur bonsavoir.ch. Attention: ce n’est pas le timbre postal qui fait foi, mais le jour de réception de l’envoi.
Les assureurs doivent respecter les règles du jeu fixées dans la Loi sur l’assurance maladie, mais les délais de remboursement et le service à la clientèle varient entre les compagnies (lire page 9). Certaines caisses, telle Assura, ne remboursent les médicaments qu’après coup. Dans ce cas, il faut les payer à la pharmacie, puis envoyer la facture à l’assurance.
Les patients qui suivent un traitement remboursé par leur caisse actuelle vérifieront que la nouvelle assurance le prenne aussi en charge avant d’en changer. En effet, une compagnie n’a pas le droit de refuser de nouveaux assurés, mais elle peut remettre en question la pertinence du traitement. A noter qu’il n’est pas possible de quitter une compagnie si on a encore des factures impayées.
On peut très bien changer d’assurance de base et conserver ses polices complémentaires (hospitalisation ou soins), parce qu’elles obéissent à d’autres règles contractuelles. Passé un certain âge, c’est même prudent: comme le risque augmente au fil des années, il sera, en effet, difficile ou même impossible, d’être accepté par un nouvel assureur pour ces complémentaires.
2. Augmenter la franchise
En Suisse, le montant de la franchise (les frais à charge de l’assuré) varie entre 300 fr. et 2500 fr. par an. Le mécanisme est simple: plus la participation de la personne assurée est importante, moins la prime est élevée.
Attention: avec une franchise élevée, en cas d’imprévu, il faut disposer de l’argent nécessaire pour payer le traitement.
Il est nécessaire d’avoir assez d’argent de côté pour les coups durs, sans oublier la quote-part. Quelle que soit la franchise choisie, il faudra encore payer 10% des frais jusqu’à un plafond de 700 fr. par an.
Les compteurs sont remis à zéro au 1er janvier. Avec pour effet que, si une maladie grave se déclenche à la fin de l’année et que le traitement se poursuit, les frais de participation doublent. Prenons l’exemple d’une franchise à 2500 fr.: cela peut porter la note à 6400 fr. (2 x 2500 fr. + 2 x 700 fr.).
On peut opter pour une franchise plus basse jusqu’au 30 novembre pour l’année suivante et l’augmenter jusqu’au 31 décembre.
Il est impossible de prévoir les coups durs, mais on peut définir la franchise la plus adéquate par rapport aux frais envisagés sur le site bonasavoir.ch.
3. Les modèles alternatifs
Plus des trois quarts des assurés choisissent un modèle d’assurance alternatif qui limite le libre choix du médecin, pour diminuer leurs primes jusqu’à 25%. La formule la plus populaire est celle du médecin de famille. Elle implique de passer par ce dernier ou à un réseau de soins de premier recours, avant de s’adresser à un spécialiste: c’est le médecin de famille qui décidera de la nécessité de préparer un bon de délégation pour permettre à son patient de voir son rendez-vous remboursé. Seuls les gynécologues et les ophtalmologues peuvent être consultés directement.
Le modèle réseau de soin HMO fonctionne de la même manière, mais avec un cabinet de groupe. Quant à la télémédecine (TelMed ou CallMed), elle implique d’expliquer son problème par téléphone ou vidéo avant d’aller plus loin.
On peut, tout au long de l’année, passer du modèle standard à l’une de ces formules. L’inverse n’est possible que jusqu’au 30 novembre pour l’année suivante.
Certaines caisses proposent aussi une option limitant également le choix de la pharmacie.
Selon les caisses maladie, ces modèles alternatifs ne portent pas tous le même nom et il faut veiller à faire son choix en connaissance de cause.
Claire Houriet Rime
Base ou complémentaire, les règles diffèrent
La tentation est grande de «faire le ménage» dans ses polices d’assurance, pour limiter les frais. Mais attention: la possibilité de changer librement de caisse chaque année pour contrer les hausses des primes ne concerne que l’assurance de base. En résumé:
Pour la base, c’est simple, la nouvelle caisse est obligée de vous accepter, sans condition.
Pour les complémentaires, ce n’est pas le cas. Certes, il est possible de réaliser des économies en liquidant les polices d’assurance privée (LCA). Attention toutefois à ne pas avoir la résiliation trop facile, car les complémentaires ne sont pas tenues de vous accepter. Les conséquences seront très différentes entre la résiliation d’une petite complémentaire (lunettes, médecine douce) et une police offrant une large couverture hospitalière. kv
Quand le canton paie une partie de la prime
La Loi sur l’assurance maladie prévoit que les cantons paient une partie des primes des bénéficiaires de PC et des ménages à revenu modeste. Les critères d’attribution varient presque du simple au double selon les régions. En 2023, les limites maximales de revenu annuel déterminant pour une personne adulte sans charge de famille vont ainsi de 26 999 fr. dans le Jura à 50 000 fr. dans les cantons de Genève et Vaud. En Suisse romande, les ayant-droits sont avisés personnellement dans les cantons de Berne, Genève, du Jura, de Neuchâtel et du Valais*.
Dans le canton de Fribourg, il faut remplir un formulaire sur le site de la Caisse de compensation AVS. L’aide est réservée aux contribuables célibataires dont le revenu déterminant ne dépasse pas 36 000 fr. ou 57 400 fr. avec un enfant à charge. Pour les couples, cette limite est de 63 000 fr. Un supplément de 14 000 fr. s’applique ensuite pour chaque enfant.
Dans le canton de Vaud, il faut faire la demande en ligne ou l’adresser à l’Agence d’aide sociales de sa région. La limite est de 50 000 fr. (personne seule) et de 72 500 fr. pour un couple sans enfant. Dans ce canton, un subside spécifique est encore prévu quand la facture des primes dépasse les 10% du revenu.
*Bonus web: adresses utiles
Réagir vite et bien
Voici, étape par étape, la démarche à entreprendre pour réduire autant que possible la facture, avec un aperçu des outils à disposition.
- Comparer les primes Le calculateur priminfo.ch est la référence pour comparer les primes de sa caisse maladie actuelle avec les autres en fonction de l’âge et du domicile. Il permet de simuler le montant à payer en changeant de franchise et de modèle pour toutes les compagnies d’assurance.Comparer les prestations Les caisses maladie doivent respecter le catalogue de prestations légales pour l’assurance de base, mais certaines donnent davantage satisfaction que d’autres. Notre sondage établit le palmarès des douze assureurs les plus importants (lire ici).
- Choisir le montant de la franchise Selon les soins envisagés (contrôle gynécologique, check-up, problèmes de vue ou autres soucis de santé), on peut évaluer les frais à venir. Il est impossible de prévoir les gros pépins, mais on choisira plus facilement la franchise adaptée avec notre calculateur bonasavoir.ch.
- Résilier son contrat d’assurance de base Envoyer un courrier recommandé à son assureur en veillant à ce qu’il reçoive la lettre d’ici au 30 novembre: c’est la date de réception qui fait foi. Télécharger la lettre-type sur bonasavoir.ch
- Droit à l’aide cantonale Les cantons doivent aider les ménages modestes en payant une partie des primes. Adresses utiles en Suisse romande sur bonasavoir.ch
Un livre pour comprendre
Notre guide «Tout comprendre sur les assurances» consacre trois chapitres aux assurances dans le domaine de la santé. Un ouvrage indispensable pour connaître ses droits et agir en conséquence. Commande ici.
