Pour l’assurance RC la prudence vaut de l’or

A prestations quasi égales, les primes RC auto peuvent être 40% (!) moins chères, comme le montre notre comparatif des offres de 15 compagnies. Il vaut donc la peine de comparer.

Sommaire

Cinq questions pour un risque

Bon à Savoir 04-2002

11.04.2002

Ellen Weigand

Etes-vous un jeune conducteur? Un homme ou une femme? Suisse ou étranger? Romand ou alémanique? Aucune branche d’assurance n’attache autant d’importance au profil individuel de ses clients que celle de l’assurance responsabilité civile (RC) automobile. Et si les primes n’augmentent pas chaque année, il suffit du moindre accrochage pour qu’un conducteur voie subitement les siennes prendre l’ascenseur. Car chaque assuré en RC auto paie une prime individuelle, taillée à la m...

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Le profil de l’assuré est établi selon un certain nombre de critères, principalement:

L’âge: les jeunes conducteurs – souvent considérés comme des têtes-brûlées – sont surtarifés pour cause de mauvais risque.
Le sexe: les femmes voient leur plus grande prudence récompensée par des rabais entre 5 et 15% dans certaines compagnies.
La nationalité: les conducteurs originaires des pays de l’Est ou du Sud ont souvent des primes plus élevées, car les statistiques semblent prouver qu’ils provoquent d’avantage d’accidents.
Le domicile: la plupart des compagnies différencient les primes selon les cantons. Les Suisses romands et les Tessinois sont ceux qui paieront le plus, car ils sont statistiquement aussi considérés comme des personnes à plus grands risques. Un désavantage qu’ils partagent avec les habitants des régions limitrophes et les citadins.
Le kilométrage annuel: les avaleurs de bitume paieront plus que les conducteurs du dimanche. La frontière se situe souvent à 10 000 km/an.
L’usage: ne rouler qu’à titre privé revient moins cher en RC que se rendre au travail avec son véhicule ou l’utiliser à des fins professionnelles.
Modèle du véhicule: à part le conducteur, c’est aussi la marque de la voiture, les cm3 et le nombre de chevaux qui déterminent la prime de base. Les adeptes des grosses cylindrées, plus puissantes, seront ainsi surtarifés. Mais leur équipement plus sûr (par exemple ABS ou airbag) peut aussi diminuer les tarifs.

Comment choisir une offre

Le consommateur n’a donc qu’une possibilité pour payer le moins possible: comparer les offres de plusieurs compagnies. Cela d’autant que les assureurs n’accordent pas le même poids aux mêmes critères d’évaluation des risques. Car tous ne recherchent pas les mêmes types de clients, et peuvent refuser qui ils veulent. Exemple frappant chez Züritel: peu friande de jeunes conducteurs, la compagnie les surtaxe énormément. Effet dissuasif garanti!

A la conclusion d’une assurance RC, il faut donc veiller à plusieurs points:

Offres: demandez-en à plusieurs compagnies. Les différences de prime peuvent aller jusqu’à 40% (voir notre comparatif). Vérifiez si les taxes légales (droit de timbre, fonds de dégâts parking et contribution à la prévention routière) sont incluses.
Demande: au moment de remplir le formulaire, soyez totalement honnête. Ne cachez pas de sinistres, n’indiquez pas un autre conducteur régulier de l’auto – par exemple votre femme – si vous utilisez surtout le véhicule vous-même. Car si la compagnie
le découvre, cela peut coûter cher.
Rabais: discutez du bonus avec l’assureur. Il peut faire un geste, notamment lorsque vous n’avez pas eu de sinistres pendant des années et si vous avez conclu d’au-
tres assurances auprès de sa compagnie. Même les jeunes conducteurs peuvent commencer en dessous de la prime de base à 100% (voir tableau).
Bonus: ne vous laissez pas séduire par un bonus attrayant. Si une compagnie chère vous accorde un bon bonus, vous risquez de payer proportionnellement bien plus dès le premier accident.
Protection du bonus: veillez au fonctionnement exact du système de bonus-malus. Si votre rabais est déjà au maximum, demandez une protection du bonus. Et vérifiez si la compagnie renonce à son droit de diminuer ses prestations en cas de faute grave.
Durée du contrat: ne concluez que des contrats renouvelables d’année en année. Et ne signez pas avec une compagnie qui veut vous rendre le contrat à longue durée plus alléchant en demandant un supplément pour contrat annuel.
Conclusion du contrat: pas besoin de conclure l’assurance RC et la casco dans la même compagnie. Pour chacune, choisissez la compagnie avec la meilleure offre.
Contrats collectifs: certaines entreprises d’une certaine taille et certaines associations ont conclu des contrats d’assurance collectifs, offrant de meilleures conditions à leurs membres ou collaborateurs.

Ernst Meierhofer / e. w.

Pour télécharger le tableau comparatif, se référer à l'encadré ci-contre.

évaluation

Cinq questions pour un risque

Pour savoir si vous êtes considéré comme un bon, moyen ou mauvais risque par les compagnies d’assurances, répondez par oui ou par non aux cinq questions suivantes:

Avez-vous moins de 25 ans?
Avez-vous votre permis de conduire depuis moins de 10 ans?
Parcourez-vous plus de 10 000 km par an?
Habitez-vous en Suisse romande ou au Tessin, ou/et en ville?
Êtes-vous Suisse, ou ressortissant d’un pays de l’Ouest ou du Nord européen?
Si vous avez répondu 0, 1 ou 2 fois oui, vous êtes considéré comme un bon risque pour les compagnies d’assurance et votre prime de base sera vraisemblablement avantageuse.
Si vous avez répondu 3 fois oui, vous êtes considéré comme un risque moyen et votre prime de base devrait aussi être moyenne.
Si vous avez répondu 4 ou 5 fois oui, vous êtes considéré comme un mauvais risque et votre prime de base sera probablement élevée.

Impossible, bien sûr, de prétendre qu’une telle classification vaut dans tous les cas. Les assureurs affinent en effet leur évaluation pour chaque client.

petit glossaire

Ce qu’il faut savoir

La RC automobile, obligatoire, intervient lorsqu’un propriétaire ou un autre conducteur autorisé endommage des objets de tiers et/ou cause un dommage à des tierces personnes, c’est-à-dire à ses passagers ainsi qu’à d’autres usagers de la route. En revanche, la RC ne paie pas les dommages sur sa propre voiture, couverts par l’assurance casco.

Prime de base: c’est la prime de départ à 100%, à partir de laquelle l’assureur calcule la prime individuelle. Le client paie rarement le 100%. Le système de bonus-malus est aussi décisif pour calculer le montant de la prime à payer.
Bonus-malus: le bonus est un rabais que les conducteurs sans accident touchent sur la prime de base — et qu’on peut discuter avec l’assureur. Le degré de bonus est la valeur en pour-cent de la prime
de base que l’assuré paie effectivement. Exemple: un conducteur qui a atteint un bonus de 60% après quelques années sans accident paie 60% de la prime de base, et bénéficie donc d’un rabais de 40%.
A chaque année sans sinistre, le client passe automatiquement au degré de bonus inférieur, jusqu’à arriver au rabais maximal. Par contre, en cas d’accident, il perd son bonus (partiellement ou entièrement) ou même se trouve frappé d’un malus, donc paie tant de pour-cent de plus que la prime de base de 100%.
Protection du bonus: celui qui dispose d’une telle couverture d’assurance ne risque pas de hausse, ou seulement minime, après un ou plusieurs accidents. Certaines compagnies l’incluent automatiquement lorsqu’on atteint le bonus maximal. Ailleurs (à l’exception de Coop), on peut assurer le bonus moyennant une surprime.
Réduction de prestations: si un conducteur a commis une faute grave, la compagnie peut réduire ses prestations selon le degré de gravité. Plus précisément: les personnes lésées touchent tout ce à quoi elles ont droit, mais la compagnie peut se retourner contre son assuré et exiger en retour une partie de l’argent payé à des tiers.

pour bien lire le comparatif

Cinq exemples de primes annuelles nettes

Ci-dessous, une comparaison des primes RC nettes pour un an (et pour des contrats durant une année), en francs, pour des nouveaux clients n’ayant jamais eu d’accident, et pour un véhicule neuf. Pour bien lire ce comparatif, précisons certains points:

Les offres des compagnies ci-dessous ont été demandées par VZ VermögensZentrum, auteur du comparatif. Elles correspondent très précisément au profil du conducteur et sont adaptées au type de voiture indiqué. Le moindre écart de ce profil entraîne des différences de primes. C’est pourquoi les primes indiquées ne donnent que des ordres de grandeur.

Chez Auto-TCS, la cotisation annuelle des membres s’ajoute à la prime. Les primes de Garanta comprennent un rabais pour véhicule neuf de 5%, ainsi qu’un rabais de service de 5% accordé aux seuls assurés qui effectuent chaque année un service dans un garage de l’UPSA (Union professionnelle suisse de l’automobile).
Les primes incluent les taxes légales et une valeur d’assurance illimitée.
Il s’agit de primes RC nettes, donc pas forcément de la prime de base (voir glossaire ci-contre) mais souvent d’un montant diminué grâce à un bonus (le degré de bonus est indiqué à côté des primes).
Les franchises correspondent largement aux usages de la branche: 1000 fr. pour un jeune conducteur jusqu’à l’âge de 25 ans, 500 fr. pour les nouveaux conducteurs (moins de 2 ans de pratique) et sans franchise pour les autres. Inutile d’augmenter la franchise, car les rabais obtenus ainsi sont minimes.
Les primes sont calculées sans protection de bonus. Toutefois, Helvetia-Patria et la Nationale incluent toujours cette protection lorsque le bonus est au plus bas niveau et elle ne peut donc être exclue. Pour les compagnies de notre comparatif, le supplément à payer — pour les cinq types d’assurés — s’élève entre 29 et 144 fr.
Les primes sont calculées sans renoncement à une diminution de l’indemnité en cas de faute grave. Chez Helvetia-Patria, à La Suisse, à la Nationale et à la Vaudoise, ce renoncement est toujours inclus automatiquement.

Source pour le comparatif: VZ VermögensZentrum. Etat: février 2002. Ont été retenues les dix plus grandes compagnies d’assurances, ainsi que cinq plus petites mais bien connues.