En 2006, les primes d’assurance maladie coûteront, en moyenne, 306 fr. par personne et par mois (240 fr. pour les jeunes adultes et
74 fr. pour les enfants). Cependant, il est possible de demander des rabais en choisissant certains «modèles» d’assurance. Il y a bien sûr une limite: quel que soit le modèle choisi, les assureurs ne peuvent octroyer un rabais supérieur à 50% de la prime normale. Cela pour maintenir la solidarité entre assurés, évitant de trop grandes discriminations entre bien portants et malades.
Les offres de rabais, généralement autour des 10%, dépendent de chaque assureur et peuvent aussi varier d’un canton (voire d’une région) à l’autre.
> Franchise plus élevée
Avec une assurance de base ordinaire, la participation des assurés aux coûts (franchise) est fixée à 300 fr. Il est néanmoins possible de choisir une franchise plus élevée (500 fr., 1000 fr., 1500 fr., 2000 fr. ou 2500 fr.) contre un rabais de prime. En bonne santé, on paiera alors moins cher. Par contre, en cas d’imprévus, on paiera davantage de soins de sa poche. Il n’y a pas de participation minimale pour les enfants (jusqu’à 18 ans). On peut néanmoins opter pour une franchise allant de 100 fr. à 600 fr.
> Suspendre la couverture accident
Toute personne qui travaille plus de huit heures par semaine pour le même employeur doit être couverte en cas d’accidents professionnels et non professionnels. Ces salariés peuvent donc obtenir une réduction de prime en demandant à leur caisse maladie (avec une attestation de l’employeur) de supprimer la couverture en cas d’accident.
> Modèle du médecin de famille
On peut réduire les coûts de la santé en limitant les visites inutiles chez des médecins spécialistes. Certaines assurances récompensent ainsi par un rabais les assurés qui acceptent de s’adresser toujours au même généraliste (on renonce donc au libre choix du médecin). Au généraliste ensuite de poursuivre le traitement ou d’envoyer le patient chez un spécialiste lorsque c’est nécessaire.
> Consultation par téléphone
Ce modèle, parfois appelé «telmed», consiste à demander aux assurés d’appeler en premier lieu une ligne téléphonique de conseils médicaux. Des professionnels évaluent alors le cas et déterminent si une visite chez un médecin est nécessaire. En cas d’urgence, il n’est bien sûr pas nécessaire de passer par ce système.
> Réseau de santé PPO
Les modèles PPO (Prefered Provider Organization) permettent aux assurés de choisir leurs médecins, hôpitaux, pharmaciens, etc., à l’intérieur d’une liste établie par l’assureur. La différence avec le modèle du médecin de famille est qu’on peut changer de médecin à volonté, à condition qu’il soit inscrit sur ladite liste.
> Modèle HMO
Les réseaux de soins HMO (Health Maintenance Organization) sont constitués de toute une chaîne de médecins (généralistes et spécialistes). Pour l’assuré qui opte pour ce modèle, il est encore plus limitatif que celui du médecin de famille, car le généraliste, en cas de besoin, l’enverra chez le spécialiste attitré
à l’intérieur de son réseau. L’économie réalisée est encore accrue par le fait qu’on limite ainsi les frais d’ouverture de dossiers, les examens à double, etc. Toutefois, les HMO sont beaucoup moins populaires en Suisse romande qu’en Suisse alémanique. Du coup, on n’en trouve qu’à Genève et dans le canton de Fribourg.
> Assurance avec bonus
Conseillée uniquement pour les assurés en très bonne santé. On paie 10% de plus la première année, mais au bout de cinq ans, on peut obtenir le rabais maximum si on n’a demandé aucun remboursement de frais médicaux. Ce modèle ne peut être combiné avec les franchises à option.
Yves-Alain Cornu
conseils pratiques
Le Guide des assurances
Chaque assuré devrait connaître les subtilités de l’assurance maladie, afin d’en utiliser au mieux les prestations. Les assurances font, en effet, partie de notre quotidien et surtout de notre budget!
Car tout peut être assuré. Mais à quel prix?
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