Les assurances complémentaires sont devenues hors de prix, pour les personnes âgées surtout. Les assurés renoncent donc de plus en plus au choix de leur médecin et à l’hospitalisation en chambre privée ou semi-privée, au grand dam des caisses maladie, et des hôpitaux comme des cliniques privées.
Tout ce petit monde a fini par réagir via l’assurance Hôpital Senior, proposée par le groupe Mutuel (15 caisses maladie, dont L’Avenir, Universa, Futura, Hermes, Mutuelle Valaisanne, etc.). A en croire la publicité, cette prestation – unique en Suisse – permet de restaurer la solidarité perdue en 1996, lors de la réorganisation de l’assurance maladie. Primo, elle est réservée à toute personne de 55 ans et plus, alors que la plupart des assurances complémentaires classiques refusent les nouveaux membres dès 60 ans. Secundo, les primes sont fixées à l’avance: cette année, 165 fr. pour une assurance en chambre privée à 55 ans, 199.65 fr. à 58 ans, 268.95 fr. à 64 ans, 338.25 fr. à 70 ans, etc. Avantage, toujours selon la publicité: l’assuré connaît à l’avance l’évolution des primes et se trouve à l’abri d’une augmentation brutale. Voilà pour le côté paillettes.
Côté paille
Le côté paille se trouve, comme toujours, entre et dans les petites lettres figurant au dos du contrat.
• Contrairement à ce que laisse entendre la publicité, n’importe qui ne peut pas contracter cette assurance. L’assureur peut en effet grever le contrat de réserves et même renoncer à l’adhésion (art. 4, al. 3). Autrement dit: réservé aux personnes bien portantes seulement.
• Les primes sont certes avantageuses (n’oublions pas toutefois qu’elles s’additionnent à celles de l’assurance obligatoire, soit 200 à 300 fr./mois en Suisse romande), mais susceptibles d’augmenter aussi. Simplement, l’augmentation sera uniforme (par exemple 5%), quelle que soit la catégorie d’âge assurée.
• L’assurance n’est valable qu’après un an de carence. Donc, en cas de maladie lors de la première année d’assurance ne s’attendre à rien de plus que l’assurance obligatoire (sauf l’admission en chambre commune dans toute la Suisse).
• Les prestations ne sont assurées que 90 jours par année civile (60 jours dans les hôpitaux psychiatriques et à l’étranger). Donc, après trois mois d’hospitalisation, retour en chambre commune!
• La durée du contrat est de cinq ans au moins. Et comme l’augmentation des primes déterminée à l’avance n’est pas considérée comme un motif de résiliation, les possibilités de se démettre sont réduites.
Alternative hybride
Les assurés ont aussi la possibilité d’opter pour une formule hybride: chambre commune, mais confort hôtelier en chambre privée ou semi-privée. Là aussi, les primes sont attrayantes: 40 fr. pour le confort en chambre privée à 55 ans, 48.40 fr. à 58 ans, 65.20 fr. à 64 ans, 82 fr. à 70 ans, etc. Mais attention:
• Cette offre n’est valable que dans les établissements ayant passé un accord avec l’assureur. Or, il n’y en a ni en Valais (pourtant le siège du groupe Mutuel), ni à Genève, ni à Neuchâtel. Et le CHUV à Lausanne, par exemple, ne figure pas non plus sur la liste des établissements retenus.
• Il n’y a pas moyen de
se démettre du contrat si l’hôpital situé tout près de chez vous disparaît de la liste par la suite.
Bref, la solution idéale n’a pas encore été trouvée. Logique d’ailleurs: on estime qu’une personne âgée de 70 à 80 ans présente sept fois plus de risques de tomber malade qu’entre 30 et 40 ans. Or, le mot solidarité a disparu du vocabulaire utilisé dans le monde de la santé...
Christian Chevrolet
lamal
Primes à nouveau à la hausse
L’Office fédéral des assurances sociales (OFAS) annoncera le 8 octobre prochain les primes de l’an 2000 pour l’assurance maladie obligatoire. Les quelques chiffres officieux transmis par les caisses ne laissent rien présager de bon: à Genève, les primes au-dessous de 300 fr. (adulte, franchise minimale) deviennent l’exception, Supra poussant le bouchon jusqu’à 395 fr./mois! La moyenne vaudoise varie entre 250 et 300 fr. Elle est légèrement en deça à Neuchâtel et dans le Jura, encore plus à Fribourg. Le Valais reste le mieux loti en Suisse romande, puisque toutes les primes officieuses connues à ce jour sont au-dessous de 200 fr.
Rappel en ce qui concerne l’assurance maladie obligatoire: n’importe quel assuré peut résilier son contrat et changer de caisse à la fin d’une année civile (exception: les assurances avec bonus).
• Si les primes augmentent, l’assuré a un mois dès l’annonce personnelle de la hausse pour faire parvenir sa résiliation par recommandé.
• Si les primes n’augmentent pas, la résiliation doit parvenir le 30 septembre au plus tard à la caisse. Il n’est pas nécessaire de donner le nom de la nouvelle caisse lors de la résiliation, mais il faudra le faire avant la fin de l’année.
Il en va tout autrement des assurances complémentaires. Les possibilités et délais de résiliation varient d’une caisse à l’autre. En cas d’augmentation, il est possible de résilier dans les 25 jours. Mais attention: aucune caisse n’est obligée de vous assurer. La plupart ne le font plus dès 60 ans. Ne résiliez donc jamais une assuran-ce complémentaire avant d’avoir reçu une confirmation par écrit d’un autre assureur qu’il accepte de vous assurer sans réserve.
