Après avoir soutenu pendant des années que les franchises à option étaient LA solution pour enrayer la hausse des coûts de la santé, la Confédération fait machine arrière! Non seulement elle réduit – dès l’an prochain – les rabais que les caisses maladie peuvent accorder pour de telles polices, mais elle va encore vraisemblablement exiger – dès 2011 – que les assurés ne puissent plus passer à une franchise inférieure avant deux ou trois ans.
Du coup, vaut-il encore la peine, au moins pour l’année prochaine, de conserver sa franchise ou d’en choisir une supérieure au minimum légal (300 fr.)?
Pour le savoir, les calculs à effectuer ne sont pas compliqués, mais fastidieux. Nos frais de santé sont en effet composés:
- des primes payées pour une année civile (à régler quoi qu’il se passe);
- des dépenses effectives de santé (médicaments, médecin, hôpital, etc.);
- de la franchise (la somme à payer avant que la caisse rembourse nos frais);
- de la quote-part (la participation de 10% exigée dès que la caisse verse des prestations, mais jusqu’à un plafond maximal de 700 fr./an, 350 fr. pour les enfants).
Exemple précis
Prenons l’exemple de la police standard (hors modèle économique) la plus avantageuse proposée en 2010 à un adulte lausannois avec une franchise minimale, sans couverture accident: la prime se monte à 328.30 fr. Mais avec une franchise maximale de 2500 fr., elle revient à 209 fr. Economie annuelle si l’assuré n’a aucun frais de santé: 328.30 fr. – 209 fr. x 12 mois = 1431.60 fr.
Il s’agit toutefois d’un scénario idéal, malheureusement peu courant. Imaginons maintenant que l’assuré doive faire face à 1400 fr. de frais l’an prochain, il devra payer:
Avec une franchise minimale (300 fr.)
- ses primes (328.30 fr. x 12 mois): 3939.60 fr.
- la totalité de sa franchise: 300.00 fr.
- une partie de sa quote-part (1100.00 fr. x 10%): + 110.00 fr.
Total (fond rouge dans le tableau): 4349.60 fr.
Avec une franchise maximale (2500 fr.)
- ses primes (209.00 fr. x 12 mois): 2508.00 fr.
- une partie de sa franchise: + 1400.00 fr.
Total (fond vert dans le tableau): 3908.00 fr.
Dans cet exemple, l’assuré fait donc encore une économie de 441.60 fr. avec une franchise maximale. Mais le tableau ci-dessous démontre que cette économie va se transformer en perte dès que les frais de santé vont dépasser environ 1900 fr./an (point de bascule indiqué sur fond orange dans le tableau).
Calcul automatique
Laissez toutefois tomber votre calculette! Le comparateur que nous mettons gratuitement à votre disposition sur notre site internet (www.bonasavoir.ch) procède en effet à ce type de calculs (cliquer sur le bouton «optimiser» dans la colonne franchise pour la caisse de votre choix), puis affiche en une fraction de seconde un tableau comme celui imprimé ci-contre. Vous y trouverez pour chaque franchise les frais auxquels vous serez réellement confronté en 2010, en fonction de vos dépenses prévisibles de santé (indiqué sur fond bleu).
Reste évidemment à estimer ces dépenses! Et ça, avouons-le, cela tient un peu du coup de poker…
Christian Chevrolet
Télécharger le tableau comparatif des produits au-dessous de la photo.
