Un automobiliste doit contracter une assurance RC (lire notre dossier dans Bon à Savoir de mars dernier). Mais la plupart du temps, il optera aussi pour une assurance casco partielle. Et lorsque le véhicule est neuf ou récent, pour une assurance casco complète.
Casco partielle ou complète?
Première question: faut-il se contenter du minimum obligatoire ou, au contraire, compléter sa police avec une casco partielle et/ou complète?
- L’assurance casco partielle couvre les dégâts de son propre véhicule provoqués par une personne ou un événement tiers. Exemples: vol, chute de pierres, grêle, bris de glace, feu, collision avec des animaux et dégâts causés par les fouines. Mais aussi les actes de vandalisme mentionnés dans les conditions générales, tels une antenne cassée ou un pneu crevé.
Les dégâts de parking, tout comme les griffures sur la carrosserie, ne sont pas couverts, mais peuvent être assurés indépendamment (prime entre 100 et 1000 fr. suivant la voiture).
- L’assurance casco complète couvre, en plus des dégâts de la casco partielle, les frais d’une collision provoquée par sa propre faute. Exemple: vous rentrez dans un mur.
Une telle assurance est surtout contractée pour des véhicules récents (moins de 4-5 ans), à la rigueur par des conducteurs qui ont peu de pratique. Grâce au principe de la valeur vénale majorée (somme supérieure à la valeur effective du véhicule payée lors de dommage intégral ou de vol), le conducteur bénéficiera d’une compensation généreuse.
Le choix de la compagnie
- Tout comme la RC, les primes de l’assurance casco varient énormément selon que vous êtes considéré comme un bon ou mauvais risque. Le questionnaire ci-contre vous permet de faire le point. Les critères sont les mêmes que pour l’assurance RC (âge, expérience, kilométrage annuel, lieu de domicile et nationalité), avec en sus la question du garage au domicile, qui réduit le risque de vol et de morsures de fouines, donc aussi les primes.
- Comme pour l’assurance RC, nous avons demandé à 13 compagnies une offre pour une casco partielle et une casco totale. Pour un bon risque: Suisse, 45 ans, marié, enseignant, domicilié dans une petite localité (Arbon), permis de conduire depuis 1975, 8500 km/an, garage au domicile, utilisation de la voiture pour courses privées en Suisse et à l’étranger. Et un risque moyen: Suisse, 30 ans, célibataire, employé de commerce, domicilié dans une grande agglomération (Winterthour), permis de conduire depuis 1992, 15 000 km/an, place de parc au domicile, utilisation de la voiture pour courses privées en Suisse et à l’étranger, avec trajet régulier de la maison au travail. Et pour un véhicule de classe inférieure (par ex. Peugeot 106) et moyenne (par ex. Opel Vectra): résultats dans les huit tableaux ci-contre à télécharger.
Les «petites lettres» (CGA) d’une police d’assurance casco sont très importantes. Nous en avons regroupé les principales informations dans le tableau et demandé à des experts de donner leur appréciation.
Retenez encore les éléments suivants:
- Comme la casco partielle couvre des dommages où la responsabilité de l’assuré n’est pas en cause, il n’y a généralement pas de système bonus-malus. Les informations du tableau de la page 14 ne concernent donc que l’assurance casco complète. Exceptions: Zurich et Züritel, qui proposent 40% de rabais au maximum sur la part de la prime concernant le vol après 4 ans sans dommages.
- Pour la police casco complète, le système bonus-malus fonctionne de la même manière que pour la RC voiture (voir Bon à Savoir 3/99). Nos tableaux contiennent donc deux chiffres: la prime de base (100%) et celle à payer lorsque l’assuré bénéficie du bonus maximal.
- Comme pour la RC, nous insistons: nos tableaux ne peuvent pas refléter votre cas particulier, mais donnent des valeurs approximatives pour les profils décrits ci-dessus. Les conducteurs qui n’ont jamais eu d’accident peuvent cependant se fonder sur les primes à payer au bénéfice du bonus maximal.
- L’assurance TCS est réservée à ses membres: il faut ajouter les cotisations (entre 70 et 86 fr. suivant la section).
- Nous n’avons pas établi de tableaux comparatifs pour les voitures de classe supérieure (p.ex.: BMW 528i). Comptez avec une augmentation des primes (bon risque) de 36 à 220% pour une casco partielle (34 à 70% pour une casco complète), par rapport aux tarifs indiqués pour une voiture de classe moyenne.
- Les jeunes et les étrangers sont considérés, par la plupart des compagnies, comme de mauvais risques. Ils paient donc nettement plus. Un exemple: la prime de base annuelle pour un Italien de 22 ans détenteur d’un permis C pour une voiture de classe inférieure, varie entre 180 et 445 fr. pour une casco partielle, et entre 760 et 2222 fr. pour une casco complète!
Les franchises
Comme pour les assurances maladie, il est possible de diminuer le montant des primes en optant pour une franchise facultative.
Dans nos tableaux, les primes concernant la casco partielle s’entendent sans franchise facultative (à part celles de La Vaudoise, qui impose une franchise obligatoire de 300 fr. pour le vol d’un véhicule stationné en dehors d’un garage privé, fermé ou surveillé). Le jeu n’en vaut pas la chandelle: pour une franchise de 200 fr., la réduction est certes de 15% en moyenne, mais cela correspond souvent, en francs réels, à une très petite économie.
Le calcul est différent avec la casco complète. Les primes de notre tableau s’entendent avec une franchise facultative (pour les risques de collision) de 1000 fr. Economie: 25% en moyenne. Pour une franchise de 3000 fr., cette économie passe à 40% en moyenne.
Certaines compagnies vont plus loin encore. Coop Tele, par exemple, propose des rabais à ceux qui acceptent de confier leur véhicule à une sélection de garagistes (cela correspond un peu au système des médecins de famille pour l’assurance maladie).
Les petites lettres
Plus encore qu’avec l’assurance RC, il importe de lire toutes les petites lettres du contrat.
- Pour toutes les questions touchant le système bonus-malus, voir notre tableau ci-contre. Particularité qui tend à se généraliser: certaines compagnies (Bâloise, Bernoise, Elvia et Winterthur) offrent un bonus pour les années sans accident, mais pas de malus (retour, au pire, à la prime de base de 100%).
Attention: les compagnies Zurich et Züritel imposent un système bonus-malus pour la casco partielle en cas de vol, tandis que la Winterthur l’offre sur demande pour tout ce qui concerne la casco partielle.
Un conseil encore: annoncez toujours l’entier du dommage à l’assurance. Vous pourrez toujours décider, dans un deuxième temps, de payer vous-même les dégâts pour ne pas perdre un éventuel bonus.
- Autre point très important: la valeur vénale, soit la somme qu’on obtiendra, en cas de dommage intégral ou de vol, en compensation du véhicule. Si elle est majorée, elle sera supérieure à la valeur effective du véhicule. Mais les échelles de compensation, établies en fonction de l’âge de la voiture, diffèrent d’un assureur à l’autre. Dans notre tableau, les experts ont apprécié l’offre de chaque compagnie pour des conducteurs effectuant un kilométrage moyen. Plusieurs compagnies proposent cependant d’augmenter la majoration contre une prime supplémentaire.
- La plupart des compagnies incluent automatiquement les dégâts dus aux morsures de fouines dans la casco partielle, ainsi que les accidents qui pourraient être la conséquence de ces dégâts (par exemple un accident dû à
des câbles de freins rongés). Mais certaines sociétés font des restrictions (Elvia, par exemple, verse 3000 fr. au plus). Appréciation, là aussi, des experts dans notre tableau.
Changer de compagnie
- Il n’existe que deux possibilités permettant de changer de compagnie sans perdre d’argent: profiter d’une échéance de contrat ou lors d’une augmentation générale des primes. Voilà pourquoi les compagnies préfèrent les augmenter discrètement lorsqu’elles proposent un nouveau contrat à leur client changeant de voiture.
- Lorsqu’il y a changement de voiture, l’assuré peut résilier sa police, mais la compagnie ne lui remboursera pas les primes déjà payées. Seuls Coop Tele et Swissline le font, de plein gré. L’assuré doit donc accepter un nouveau contrat, même avec une prime plus élevée, qu’il résiliera à la fin de la période de l’année d’assurance (en général à la fin de l’année civile). Si telle est votre intention, faites bien attention à ce que l’ancienne date de la fin de l’année d’assurance soit mentionnée sur votre nouvelle police.
- Il existe encore des contrats portant sur trois, voire cinq ans. Au vu de ce qui précède, exigez, dès la prochaine échéance, des contrats d’une année. Et n’hésitez pas à changer de compagnie si on ne vous l’accorde pas!
- Enfin, il est possible d’immédiatement résilier sa police en cas de déclaration de sinistre. Mais même dans ces circonstances, les primes déjà payées sont perdues.
Pour télécharger le tableau comparatif, se référer à l'encadré ci-contre.
évaluation
Six questions pour un risque
Pour savoir si vous serez considéré comme un bon, moyen ou mauvais risque, répondez par oui ou par non aux cinq questions suivantes:
- Avez-vous moins de 25 ans?
- Avez-vous votre permis de conduire depuis moins de 10 ans?
- Parcourez-vous plus de 10 000 km par an?
- Habitez-vous en Suisse romande ou au Tessin, ou/et en ville?
- Etes-vous ressortissant d’un pays de l’Est ou du Sud européen?
- Votre véhicule passe-t-il la nuit dehors (pas de garage)?
• Si vous n’avez répondu qu’une ou deux fois oui,
vous êtes considéré comme un bon risque et votre prime de base sera vraisemblablement avantageuse.
• Si vous avez répondu trois fois oui, vous êtes considéré comme un risque moyen et votre prime de base devrait aussi être moyenne.
• Si vous avez répondu quatre fois oui ou plus, vous êtes considéré comme un mauvais risque et votre prime de base sera probablement élevée (pas de comparaison pour cette classe de risque).
Impossible, bien sûr, de prétendre qu’une telle classification vaut dans tous les cas. Les assureurs affinent leur évaluation pour chaque client. Cela vous donne cependant une bonne indication pour consulter nos comparaisons ci-contre.
