Notre tableau ci-contre le montre: il n’y a pas d’assurance automobile systématiquement moins chère que les autres. Selon le profil du client, une compagnie peut être intéressante pour la RC, mais pas pour la casco partielle ou complète. Chaque assurance fixant le montant de ses primes sur la base de nombreux critères (antécédents d’accidents, âge, type de véhicule, kilométrage, etc.), son attractivité varie selon le profil du client. Un exemple: pour notre profil 1 (voir tableau), Smile direct propose les RC les plus avantageuses du comparatif, alors que cette même assurance a les RC les plus chères du comparatif pour notre profil 2.
Et la situation se corse encore lorsqu’il s’agit de signer une couverture incluant RC et casco! Reprenons notre père de famille (profil 1): la prime RC du TCS sera, dans son cas, la plus élevée de notre tableau, mais il bénéficiera d’une casco partielle parmi les trois moins chères! Un constat totalement différent avec le profil 3 à qui le TCS propose les primes les moins chères à la fois en RC, casco partielle et complète… Difficile dans ces conditions de conseiller telle assurance plutôt qu’une autre!
Pour dégotter la meilleure offre, il n’existe donc pas de solution miracle: il faut demander des offres à plusieurs compagnies et les comparer. Songez aussi qu’il n’est pas déplacé de négocier alors un rabais avec vos différents interlocuteurs.
Mixer les assureurs
Il existe une autre stratégie, moins connue, pour réaliser des économies sur ses primes d’assurances voiture. A l’instar de ce qui se pratique avec l’assurance maladie de base et les complémentaires, on peut tout à fait signer une RC chez un assureur et la casco chez un autre en choisissant à chaque fois les offres les moins chères du marché.
Attention toutefois: il faudra alors gérer deux contrats et, en cas d’accident relevant à la fois de la RC et de la casco, annoncer le sinistre aux deux compagnies. Si ces dernières ne collaborent pas de manière efficace, le processus d’indemnisation peut s’en trouver ralenti.
Résilier son contrat
L’échéance de la plupart des contrats est fixée au 31 décembre, avec préavis de trois mois. Ceci dit, certaines circonstances vous permettent de résilier votre contrat à d’autres dates:
- Lors d’un changement de véhicule – La prime de votre ancien véhicule vous est alors remboursée au prorata du temps écoulé. N’oubliez pas que ce changement influencera, selon la puissance et l’ancienneté du modèle, le montant de votre prime. Si la valeur du véhicule est faible, il vaut la peine de vous demander si vous souhaitez vraiment l’assurer en casco, ce qui, contrairement à la RC, n’est pas obligatoire ou si vous préférez économiser le coût de la prime casco et assumer vous-même, le cas échéant, les éventuels dégâts.
- Après un sinistre – L’assuré comme l’assureur peuvent résilier le contrat après n’importe quel sinistre occasionnant un remboursement de l’assurance. Attention aux délais de résiliation: le client a 14 jours pour s’exécuter après avoir été avisé que l’assurance rembourserait les dégâts. Il faut être attentif au fait que la couverture s’arrête dès que l’assureur reçoit l’avis de résiliation. Les primes versées sont remboursées au prorata du temps écoulé, sauf si le sinistre survient durant la première année du contrat ou s’il s’agit d’un dommage total. Si c’est l’assurance qui résilie, le contrat s’arrête 14 jours après réception de l’avis par l’assuré.
- En cas d’augmentation de prime – Même s’il n’existe pas d’obligation légale, ce motif est communément accepté par les assurances. Ces dernières sont par contre tenues de vous avertir de toute augmentation 25 jours avant la fin de la période assurée. Vous avez alors jusqu’à l’échéance du contrat pour résilier. Si vous avez signé la RC et une casco auprès de la même compagnie, l’augmentation d’une de ces assurances permet de mettre fin à toute la police.
Nous vous conseillons vivement d’envoyer votre annonce de résiliation par courrier recommandé. En signant une nouvelle police, évitez de vous lier pour une période trop longue. Cette stratégie vous offrira plus de flexibilité dans vos choix futurs.
Sébastien Sautebin
Pour télécharger le tableau comparatif des produits, se référer à l'encadré au-dessous de la photo.
