A moins de disposer d’un mobilier spartiate, il est fortement recommandé de conclure une assurance ménage. Par définition, elle couvre les dommages causés aux objets qui se trouvent à l’intérieur d’une maison ou d’un appartement. Le ménage qui dispose d’un mobilier important a tout intérêt à se prémunir contre les différents risques pouvant nuire à ses biens. Un gros dégât d’eau ou un incendie peut avoir de lourdes conséquences financières.
L’inventaire ménage est souvent proposée en combinaison avec la responsabilité civile (RC) privée, contre un rabais de primes. Rappelons toutefois qu’il n’est pas obligatoire de conclure les deux polices dans la même compagnie. En séparant les deux, l’assuré peut obtenir la meilleure offre pour chacune d’entre elles, mais il multipliera du coup les contrats auprès de plusieurs prestataires.
Eviter la sous-couverture
En matière d’assurance ménage, la tentation de garder une prime aussi basse que possible est grande, mais n’est pas sans risque. En cas de gros sinistre, une situation de sous-assurance peut s’avérer problématique. Au fil des années, les biens de valeur s’accumulent: bijoux, tableaux, équipements sportifs, appareils électroniques, meubles de luxe, etc. Si l’inventaire n’est pas régulièrement mis à jour, on peut se retrouver rapidement en sous-couverture. Si celle-ci est établie, on ne sera pas remboursé pour la totalité des dommages.
La plupart des assurances mettent à disposition des calculateurs pour chiffrer l’inventaire selon le nombre de personnes, le nombre de pièces et le standing du mobilier (simple, moyen ou élevé). Il est toutefois judicieux de prendre un peu de temps pour coller autant que possible à la réalité, car l’impact d’une couverture d’assurance est souvent sous-estimé. Il est donc recommandé de contrôler régulièrement sa somme d’assurance, par exemple lors d’un déménagement ou après de nouvelles acquisitions.
…et la surassurance
A l’inverse, il ne sert à rien de surestimer ses biens. Car, en cas de dégât, l’assureur rembourse les biens réellement perdus – ce qu’il faut pouvoir prouver – et non automatiquement la totalité de la somme assurée. Au final, l’assuré paiera des primes dont le montant est inutilement supérieur à ce qu’il est susceptible de recevoir en contrepartie.
Pour élaborer notre comparatif (voir tableau), nous avons demandé aux assureurs de calculer les primes pour trois scénarios: une jeune femme qui loue son premier logement, un couple de locataires ainsi qu’une famille de propriétaires avec deux enfants. Nous avons inclus la responsabilité civile privée pour une couverture standard, soit une somme assurée jusqu’à 5 millions de fr.
Pas de règles identiques
Logiquement, le montant de la prime totale varie en fonction de la valeur de l’inventaire. Selon le scénario, il faudra débourser entre 10 fr. et un peu plus de 50 fr. par mois pour bénéficier d’une assurance combinée RC et ménage. Les prestations de base comprennent en principe quatre types de risques: les incendies, les éléments naturels, les dégâts d’eau et les vols. Contrairement à l’assurance maladie de base qui fixe des règles identiques pour tous, chaque compagnie est libre de moduler ses prestations, ce qui complique passablement la comparaison.
On observe de grosses différences d’une compagnie à l’autre. La jeune locataire résidant à Neuchâtel pourra ainsi économiser plus de 220 fr. par année en optant pour l’offre la moins chère, soit la formule younGo de Bâloise, qui est destinée aux moins de 30 ans. Le forfait de 10 fr. par mois inclut aussi bien la RC privée que l’inventaire ménage. Ce dernier ne doit toutefois pas être supérieur à 50 000 fr. pour une personne seule, soit exactement le montant fixé dans notre scénario.
Sympany est le prestataire le plus avantageux pour le couple de locataires et la famille de propriétaires. En choisissant l’offre la moins chère, on pourra économiser respectivement 245 et 303 fr. par an. Comme toujours, les primes les plus modiques ne comprennent que la couverture minimum, tandis que les plus chères incluent d’office d’autres prestations non demandées dans notre exemple.
Helvetia est la compagnie la plus chère du lot. Dans notre scénario, son option inventaire du ménage «all risks» couvre les dommages subis (bagages, ordinateur, matériel de sport, etc.) au domicile, mais aussi à l’extérieur, tant pour la détérioration que la perte.
Mésaventures du quotidien
Egalement facultative, l’assurance responsabilité civile privée n’en est pas moins importante. La RC privée protège contre les répercussions financières auxquelles on s’expose lorsqu’on cause des dommages corporels ou matériels à autrui. Par exemple, un pot de fleurs tombe de votre balcon et abîme la voiture parquée en dessous. Ou, pire, vous heurtez quelqu’un en faisant du ski et cette personne doit être transportée à l’hôpital. Une maladresse ou un instant d’inattention peut coûter cher.
Grâce à la RC privée, un individu peut se protéger d’un risque financier pouvant atteindre plusieurs millions de fr., pour une prime annuelle variant entre 60 et 110 fr. Selon les compagnies, la couverture de base inclut parfois automatiquement la conduite occasionnelle de véhicules de tiers ou la protection pour faute grave. Là aussi, une lecture attentive du contrat est donc requise.
Alexandre Beuchat
Assurer les bijoux et les vélos
L’assurance ménage souffre de plusieurs lacunes. Des options complémentaires sont souvent nécessaires.
- Notre scénario inclut l’option pour vol simple (sans acte de violence) d’objets personnels (téléphone portable, vélo, skis) à l’extérieur pour un maximum de 2000 fr. Utile, ce module coûte relativement cher lorsqu’il est assuré séparément. Plusieurs assureurs (la Mobilière, CSS, Vaudoise) indiquent qu’ils remboursent les équipements sportifs à neuf, et non à leur valeur vénale.
- Bris de glace: cette police n’est, en principe, pas nécessaire pour le locataire, sauf s’il a des meubles équipés de vitres ou des miroirs de valeur. S’il casse une fenêtre ou la glace dans la salle de bain, il activera sa police RC privée. Cette option a donc été incluse pour les propriétaires.
- Les valeurs pécuniaires et les bijoux ne sont pas toujours couverts, ou seulement pour un montant forfaitaire plus ou moins généreux. Selon les biens en sa possession, il peut être judicieux d’adapter cette couverture.
