Marc-Ivar Magnus vit à Fribourg et envisage de souscrire une assurance dentaire pour son fils de 2 ans. Il veut ainsi se couvrir dans le cas éventuel où une correction des dents ou de la mâchoire serait nécessaire. Les caisses d’assurance maladie proposent plusieurs options plus ou moins onéreuses. Ce lecteur a contacté Ma Santé pour savoir si une telle assurance est utile.
Pour le déterminer, nous avons calculé ce que les différentes caisses paient lorsqu’un enfant assuré depuis l’âge de 4 ans doit porter un appareil dentaire d’une valeur de 7000 fr. à l’âge de 12 ans – et combien les parents ont déjà payé de primes à ce moment-là (voir le tableau comparatif). Au final, les calculs montrent que les assurances ne soulagent pas beaucoup les parents, qui paient toujours la plus grande part des frais. Avec certaines assurances, c’est même pire puisque les parents paient davantage avec une assurance que sans.
Premier point à connaître: les assureurs ne couvrent qu’une partie des coûts des appareils dentaires et des traitements, une part annoncée variant entre 50 et 80%, qui peut être bien inférieure en fonction du modèle choisi. Les parents sont particulièrement peu remboursés avec l’assurance Dentaplus Light d’Helsana: bien que la participation de l’assurance s’élève à 75%, elle est plafonnée à seulement 300 fr. par an, même pour des appareils dentaires chers. De même, l’option la moins chère de Swica, Denta Niveau 1, ne permet de se faire rembourser que 500 fr. pour un appareil dentaire. Assura Dentaplus s’engage à verser 500 fr. par année d’assurance de manière cumulée, soit 2500 fr. après cinq ans.
Visana semble être la plus généreuse avec son assurance la plus chère, la Classe 10, qui permet de se faire rembourser 5000 fr. Mais comme les primes sont également plus élevées, les parents auront versé plus de 5000 fr. à l’assurance de 4 à 12 ans, et 7042 fr. à 15 ans.
La pose d’un appareil dentaire ne se limite pas à un seul traitement. Des contrôles supplémentaires, des ajustements d’appareils dentaires ou des radiographies peuvent être nécessaires sur les trois années qui suivent, ce qui représente 3000 fr. de plus. Ici aussi, les différences de prestations sont importantes: Assura Dentaplus paie un total de 2400 fr. pour les frais de suivi. L’option la plus chère de la CSS, en revanche, est celle qui rembourse le moins ces frais consécutifs de tout le comparatif: à peine 750 fr.
Si l’on compare les prestations des assureurs avec les primes versées, on constate que 9 des 11 offres ne sont que peu ou carrément pas avantageuses pour les parents. Avec l’option la moins chère d’Helsana et celle de CSS, les parents paient même plus.
Enfants de 4 ans refusés
L’assurance Denta Niveau 4 de Swica est la meilleure, financièrement parlant. Cependant, même avec cette assurance, les parents paient encore environ 7000 fr. de leur poche. A titre comparatif, s’ils n’avaient jamais contracté d’assurance, les coûts s’élèveraient à 10 000 fr. On a donc au mieux une couverture réelle tous frais inclus de moins de 30%. De plus, les montants que nous avons calculés ne s’appliquent que si les parents résilient l’assurance dès que leur enfant a terminé son traitement dentaire.
La plupart des assureurs n’acceptent que les enfants jusqu’à 5 ans sans examen préalable, certains même jusqu’à 3 ans seulement. Ensuite, un certificat dentaire est demandé et si le dentiste détermine qu’un appareil dentaire pourrait être nécessaire, l’assurance exclut simplement cette prestation du contrat. C’est ce qui est arrivé à Sibylle Basnet, l’une de nos lectrices vivant dans le canton de Berne. Elle a souscrit une assurance dentaire pour ses enfants lorsqu’ils ont eu 4 ans. La participation aux frais d’un appareil dentaire a été exclue.
Les parents doivent également vérifier soigneusement ce qui est couvert par l’assurance maladie de base. Certaines maladies de la mâchoire sont parfois couvertes. Certaines assurances complémentaires d’Helsana (Top), Concordia (Diversa) ou de la CSS (Ambulant Myflex) versent également des contributions pour les appareils dentaires.
Assurance complémentaire recommandée
Nous avons contacté les assureurs pour leur demander de réagir à notre analyse. Concordia nous a répondu qu’il est courant pour certains assurés de payer plus de primes qu’ils ne reçoivent de prestations. En revanche, pour les assurés dont les coûts sont élevés, les prestations sont supérieures aux primes. Helsana rappelle que chaque client peut choisir lui-même la formule d’assurance qui lui convient. Swica recommande d’effectuer un bilan avec un conseiller pour déterminer quelle assurance est la plus appropriée. Assura écrit qu’en pratique, les primes sont généralement moins élevées, et ajoute que les autres enfants d’une même famille bénéficient d’une réduction supplémentaire. La plupart des assureurs accordent de tels rabais. Concordia, Swica, CSS, Helsana et Visana recommandent de contracter une assurance complémentaire pour couvrir les frais d’appareil dentaire.
Mieux vaut donc contracter une assurance en toute connaissance de cause et penser à l’option d’un versement mensuel préventif dès le plus jeune âge au lieu de payer des primes. Il faut savoir aussi que dans le meilleur des cas, un appareil dentaire n’est même pas nécessaire, car les défauts de la dentition peuvent parfois se résorber avec l’âge.
Luzia Mattmann / chp
