Une fois réglée l’assurance de base et les «petites» complémentaires, difficile de s’offrir encore une police proposant le confort d’'une chambre privée. La formule «Flex» permet, en cas d’hospitalisation, d’opter pour un surclassement, le jour venu, moyennant la prise en charge d’une partie des frais (voir tableau). Cette couverture peut être contractée indépendamment de l’assurance de base.
La plupart des assureurs calculent la participation de l’'assuré en pourcent de la facture. Swica, Assura et le Groupe Mutuel facturent, quant à eux, un forfait journalier. La participation annuelle est ensuite plafonnée*. Ces deux derniers sont les seuls qui imposent un contrat de cinq ans au moins et qui appliquent le principe de bonus. Si on renonce au confort en cas d’hospitalisation, on recevra 250 fr. par jour chez Assura. Quant au Groupe Mutuel, il octroie d’office un rabais de 20% sur la prime, bonus qu’on perd si on fait marcher l’assurance.
De nombreuses polices laissent enfin la liberté de choisir entre une chambre à un ou à deux lits avec les mêmes primes, la participation étant toutefois plus élevée en division privée.
Maternité rarement incluse
Les montants indiqués ici s’appliquent à un homme et à une femme âgés tous les deux de 40 ans, sans couverture maternité pour cette dernière. Seule la police H-Bonus de Groupe Mutuel, ainsi que celles de Sanitas, de ÖKK et de Sympany incluent l’accouchement dans leurs prestations. On relèvera que les primes sont toujours plus élevées pour le sexe faible, sauf chez Assura, Concordia, Sanitas et Swica.
Concordia et EGK appliquent la même grille de tarifs partout. Les primes particulièrement élevées de cette dernière s’expliquent par une large palette de prestations ambulatoires comprises dans la police, une option qui est aussi disponible chez Helsana, moyennant un supplément de quelque 10 fr., variable selon les régions.
Si les primes sont basses, il faudra mettre la main au porte-monnaie, le jour venu. Sanitas propose ainsi une assurance très avantageuse, mais qui implique de payer le quart de la note avec un plafond record de 10 000 fr. Les formules de EGK et de Swica exigent aussi d’avoir un bas de laine bien garni.
Une fois connues les règles du jeu, reste à affiner une stratégie, sachant que la durée moyenne d’un séjour en soins aigus était de 5,4 jours en 2018. Si le but de l’opération est de se mettre au calme pour une opération lourde qui implique un long séjour à l’hôpital, le montant maximal sera vite atteint: on choisira donc une police avec une participation pas trop élevée.
C’est le cas notamment chez ÖKK Spital Flex et Sympany Classic Flex Variante 2 qui ne réclament que 15% des frais, jusqu’à 1500 fr. par an, mais avec des primes assez élevées. En comparaison, Concordia offre un bon rapport qualité-prix aux quadragénaires: la participation est de 20% et le plafond à 2000 fr. pour une prime de 25.60 fr., sans distinction de sexe ni de région.
Bonus web: Primes 2020 pour la division privée
Claire Houriet Rime
*Article modifié le 8.9.2020
