Près de 2,4 millions de détenteurs d’une voiture ont souscris une assurance accidents occupants en Suisse. Comme son nom l’indique, cette police couvre les lésions corporelles de toutes les personnes, conducteur et passagers, qui se trouvent dans le véhicule assuré lors d’un accident.
En règle générale, les prestations sont les suivantes: paiement des frais de traitement et versement d’une petite indemnité journalière en cas d’incapacité de travail. Selon les contrats, un capital forfaitaire, par exemple de quelques dizaines de milliers de francs, est, de surcroît, remis en cas de décès ou d’invalidité.
Elles sont inutiles
La prime dépend de la somme d’assurance choisie et peut atteindre 150 fr. par an. La compagnie Zurich explique que les couvertures passagers sont là pour «compléter les prestations des autres assurances lors d’un sinistre». Mais ont-elles réellement un sens, puisque l’ensemble de la population suisse est obligatoirement couverte par l’assurance accidents? Et sont-elles utiles dès lors que la RC véhicule, obligatoire elle aussi, prend en charge les dommages occasionnés à autrui par le conducteur responsable lors d’un accident, en incluant les frais médicaux, la perte de gain et le tort moral? La réponse est clairement non!
En réalité, les prestations occupants ne vont que dans de rares occasions au-delà de celles de la RC et de l’assurance accidents. C’est le cas notamment lorsqu’un capital est versé pour invalidité ou décès. Si ces deux aspects vous préoccupent, il vaut toutefois mieux contracter une assurance pour décès ou invalidité distincte, car elle couvrira ces risques de manière globale et pas uniquement pour les accidents de voiture.
Les assureurs s’en mettent plein les poches
Les montants versés sur sinistre indiquent que l’assurance occupants n’est que rarement mise à contribution (voir infographie). L’an passé, selon les chiffres provenant de l’Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (Finma), les automobilistes ont ainsi payé 160 millions de francs de primes occupants, alors que les assureurs n’ont remis que 12,5 millions! Les sommes encaissées ont donc été presque treize fois supérieures aux dépenses!
Au total, les compagnies, et surtout Axa, Zurich, Allianz, Helvetia et La Mobilière, ont engrangé près de 1,7 milliard de francs avec leurs couvertures occupants au cours des années 2007-2018. Durant la même période, elles ont versé quelque 180 millions pour les sinistres, soit environ un dixième seulement! A titre de comparaison, le ratio est de 1.94 fr. encaissé en primes pour 1 fr. versé pour les sinistres avec la RC véhicules.
Aux yeux de Stefan Thurnherr, spécialiste des assurances au sein de la société indépendante de conseils financiers VZ, «ces chiffres montrent clairement que l’assurance occupants est superflue». Les compagnies ne devraient pas «proposer une couverture aussi inutile et dommageable pour leur réputation». Compte tenu des l’insignifiance de indemnités versées, notre interlocuteur conclut que la variante la plus avantageuse pour le client serait que cette couverture soit incluse gratuitement dans l’assurance RC automobile.
Herbert Lanz / seb
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