Aurélie et Nicolas souhaitent renouveler une hypothèque de 400 000 fr. pour leur maison familiale, dont le prix est aujourd’hui estimé à 620 000 fr.
⇨ S’ils s’approchent de FRibenk, ils obtiendront un taux fixe de 1,1% pour une durée de 10 ans (voir tableaux). Coût de l’emprunt: 4400 fr./an.
⇨ Mais s’ils se réfèrent au taux de référence que la BCF nous a transmis le même jour (1,35%), les frais se montent à 5400 fr.
⇨ Supplément entre les deux offres pour la totalité du contrat: 10 000 fr.!
Pourtant, les deux propositions viennent de la Banque Cantonale de Fribourg. Mais la première se conclut en ligne, tandis que la seconde passe par une négocation traditionelle avec un banquier. Et la comparaison n’est possible que parce que les fonds propres représentent plus de 33% de la valeur immobilière, ce qui exclut un deuxième rang hypothécaire. Il est donc vraisemblable que notre couple aurait obtenu un meilleur taux lors de la négociation in vivo.
Aveu public
Il n’empêche, le site de FRiBenk précise clairement que, en passant par lui, on peut escompter des rabais allant «jusqu’à 30% par rapport aux taux standard proposés par la BCF». Et les tableaux ci-contre le démontrent: les offres en ligne surclassent celles des acteurs traditionnels, assurances incluses.
Pour autant, les conditions d’octroi diffèrent-elles beaucoup des modèles classiques comparées dans notre dernière édition (lire «Assurances-banques: match nul, ou presque»)? Pas tant que cela....
C’est vrai, FRibenk exige 33% de fonds propres et Swissquote 25%, mais les deux autres prestataires online s’en tiennent aux traditionnels 20%. Tout comme les banques privées, que nous avons également ajoutées à notre comparatif.
Aucune différence majeure
Pour les autres critères, on peut certes considérer que les offres en ligne sont un peu plus sévères sur le taux de référence calculant la capacité financière (5% le plus souvent, contre 4,25% à la BCF par exemple), ce qui nécessite des revenus supérieurs pour obtenir un même emprunt. Mais, pour le reste, il n’y a pas ou peu de différences majeures*.
Christian Chevrolet
Lire le bonus web: Conditions d’octroi d’une hypothèque dans le détail
