L’automne est synonyme de hausse des primes de l’assurance maladie et de changement de caisse. A ce moment se pose également la question de la franchise. Faut-il la conserver ou, au contraire, opter pour une limite supérieure au minimum légal (300 fr.)? Tout dépend des dépenses annuelles de santé de l’assuré.
Les calculs à effectuer ne sont pas compliqués, mais ils sont fastidieux. Lesdits coûts de santé comprennent en effet:
- les primes payées au cours de l’année;
- les dépenses effectives de santé (médecin, hôpital, médicaments, etc.);
- la franchise (somme à la charge de l’assuré avant que la caisse maladie n’intervienne);
- la quote-part (participation de 10% sur les prestations que l’assuré doit payer de sa poche, jusqu’à concurrence de 700 fr. par an, 350 fr. pour les enfants).
Prédire ses dépenses
Exemple: une caisse maladie demande, pour un adulte genevois, une prime mensuelle de 386 fr. pour l’assurance maladie de base avec une franchise de 300 fr. (modèle standard, avec couverture accident). Avec une franchise maximale de 2500 fr., elle diminue à 257.70 fr. A supposer que l’assuré n’ait aucune dépense de santé, il réalisera alors une économie annuelle de 1540 fr. (voir tableau).
Si ce même adulte fait face à une dépense de 1600 fr. (ligne jaune du tableau), il devra alors débourser 5062 fr. avec la franchise minimale (primes: 4632 fr. + franchise: 300 fr. + quote-part: 130 fr.), contre 4692 fr. «seulement» avec la variante maximale (primes: 3092 fr. + frais de santé qui n’ont pas encore atteint la franchise: 1600 fr.). L’économie réalisée est ainsi de 370 fr.
En revanche, si les frais de santé sont importants, il est préférable d’opter pour la franchise la plus basse. Dans notre exemple, elle devient plus avantageuse dès qu’ils dépassent 2200 fr. Et de multiples simulations démontrent que, dans les faits, en Suisse romande (où les primes sont plus élevées que la moyenne), il en va presque toujours ainsi: la franchise minimale est plus avantageuse dès que les frais de santé dépassent 2000 fr. par an, et celle à 2500 fr. plus avantageuse tant qu’ils ne dépassent pas cette limite (cases orange du tableau).
Se faciliter la tâche
Pour vous faciliter la tâche, nous avons développé une calculette (aussi bien pour les enfants que pour les adultes) permettant de rapidement choisir la franchise optimale en fonction de vos dépenses de santé prévisibles*. D’ores et déjà disponible, mais vraiment utile dès que la Confédération aura publié les primes 2013 sur son comparateur priminfo.ch, normalement à la fin de septembre.
Chantal Guyon
Bonus web: calculez votre franchise
Pour télécharger le tableau comparatif, se référer à l'encadré au-dessous de la photo.
