Avez-vous déjà pensé que votre logement et, avec lui, tous vos biens pourraient un jour devenir la proie des flammes? C’est arrivé récemment à l’une de nos lectrices, dont le logement a été touché par l’incendie de la maison voisine. Résultat: des dommages pour un montant de 28 000 fr. Mais comme le voisin n’était pas responsable de l’incendie, et que notre lectrice n’avait pas d’assurance ménage, elle a dû entièrement prendre en charge les dégâts.
Une assurance ménage peut donc s’avérer utile à tout un chacun, qu’il soit célibataire ou vive en famille. Mais avant de signer quoi que ce soit, il faut veiller à un certain nombre de points.
• Choisir une compagnie aux primes avantageuses.
• Garder cependant à l’esprit que les assurances les moins chères n’offrent qu’un standard moyen, comme le montre l’appréciation globale du VZ (VermögensZentrum), spécialisé dans l’analyse des assurances et à qui nous avons confié la responsabilité de notre test (voir tableaux pp. 14-15).
• Composer son assurance en fonction de ses besoins personnels.
1. La couverture de base et ses coûts:
Le tableau des primes (p.14) contient les primes annuelles pour une assurance ménage de base, comprenant:
• l’incendie et les dégâts dus aux éléments naturels (incendie, fumée, foudre, inondations, chutes de pierres, tempête, etc.);
• les dégâts d’eau (de robinets, de lits à eau, d’aquariums, par refoulement de canalisations);
• les dégâts dus au détroussement (attaque, menace, impossibilité de réagir);
• les dégâts dus au vol et au cambriolage par effraction au domicile (dans le logement).
Il est souvent possible de s’assurer contre ces différents événements de manière modulable. Mais l’assurance globale telle que nous l’avons retenue est courante et permet de dormir sur ses deux oreilles.
Les tarifs indiqués dans notre tableau ne tiennent pas compte des rabais:
– Coop Tele, Helvetia Patria, La Suisse, Mobilière, Winterthur, Zurich et Züritel offrent, après quelques années, un rabais variant entre 5 et 25% sur les primes des clients qui n’ont pas eu à déclarer de sinistre.
– La Bâloise, Helvetia Patria, National et la Zurich récompensent aussi par des rabais de fidélité les clients qui concluent une assurance de longue durée (ce qui est, par ailleurs, plutôt déconseillé).
– Certaines compagnies offrent enfin des rabais aux assurés qui ont également conclu une assurance RC privée chez elles (Allianz, Alpina, Bâloise, Bernoise, Elvia, Vaudoise et Zurich).
N’y accordez pas une trop grande importance: le niveau général des primes, tout comme l’étendue des prestations, sont des critères de choix plus importants que les rabais accordés.
Sachez aussi que le «ménage» inclut tout ce qui se trouve dans la cave, le garage, les réduits, la cage d’escalier, le jardin, sur les balcons et terrasses et au grenier.
2. Une valeur d’assurance suffisante:
• Le plus important: la valeur assurée, c’est-à-dire la valeur à neuf de vos biens mobiliers. Elle est relativement faible pour celui qui vit dans des meubles de récupération. Mais pour une famille avec un certain niveau de vie, elle atteint facilement 100 000 fr.
Dans notre tableau (p. 14), les primes correspondent à une somme d’assurance de 100 000 et 200 000 francs.
En général, le montant des primes est linéaire (en fonction de la somme assurée).
• Evitez d’être surassuré ou sousassuré.
– Si vous assurez vos biens au-delà de leur valeur, vous payerez trop pour rien: en cas de sinistre, vous ne toucherez en effet jamais davantage que leur valeur à neuf actuelle. Exemple: pour un ordinateur payé 3000 fr. il y a quelques années, vous ne toucherez plus que la somme nécessaire à acheter son équivalent au moment du sinistre, soit peut-être 2000 fr. Inutile donc de le majorer à 4000 fr...
– Si, à l’inverse, la valeur à neuf de l’inventaire dépasse la somme assurée, vous êtes sousassuré. Dès lors, l’assurance paiera proportionnellement moins, même lors de sinistres peu importants. Exemple: si un ménage n’a assuré ses biens que pour la moitié de leur valeur à neuf et qu’un incendie détruit une petite partie du mobilier seulement (pour une valeur à neuf de 20 000 fr.), il ne
se verra rembourser que 10 000 fr. (50% de la valeur à neuf). Toutefois, la plupart des compagnies renoncent à une telle réduction lorsque le montant des dégâts est inférieur à 10% de la somme d’assurance (Coop Tele, Swissline et Züritel y renoncent même complètement).
Toutes les compagnies offrent des contrats avec adaptation annuelle de la valeur assurée à l’inflation. Attention: cela ne couvre pas les nouveaux achats coûteux.
3. Des couvertures complémentaires souvent superflues:
• Certains risques ne sont pas compris dans cette formule de base, en particulier le vol simple hors du domicile sans effraction. Exemples: un vol dans une voiture, ou celui d’équipements sportifs durant une manifestation, etc.
– Si vous estimez avoir besoin d’une telle assurance, fixez sa valeur en fonction des affaires que vous emportez régulièrement hors de votre domicile.
Le dédommagement maximal sera limité à cette somme spécifique, même en cas de vol d’un objet plus coûteux. Et vous devrez toujours payer 200 fr. de franchise.
– Pour une valeur assurée de 2000 fr., les primes supplémentaires pour le vol simple hors domicile s’élèvent entre 60 et 100 fr./an selon la compagnie. C’est relativement cher, notamment parce que cette couverture inclut aussi bien les vélos et les skis que les téléphones mobiles laissés dans une voiture, très prisés des voleurs.
• Comme extension à ce type d’assurance, certaines agences proposent une couverture améliorée pour les bagages, alors assurés non seulement contre le vol, mais aussi contre la disparition, la perte et des dommages causés par des tiers (p.ex. par l’entreprise de transport). Une telle extension coûte entre 80 et 130 fr./an.
Conseil: avant de contracter un tel supplément, prenez garde aux doublons! Et sachez que l’assurance bagages de l’assurance ménage coûte moins cher que les assurances spéciales proposées par les agences de voyages. De plus, la «ménage» couvre vos bagages toute l’année!
• Si vous possédez de coûteux vases ou vitrines, vous pouvez souscrire à une couverture supplémentaire pour le vitrage du mobilier. Dans certaines compagnies, elle couvre aussi le bris de plateaux de tables en pierre naturelle. Un tel supplément revient entre 10 et 50 fr./an.
• Les propriétaires de maisons ou appartements devraient aussi assurer les vitrages d’immeubles. En principe, une telle assurance inclut les plaques en vitrocéram, les cuvettes des WC et les lavabos. Mais si un locataire endommage une vitre, c’est son assurance RC privée qui interviendra.
Une fois encore, commencez par définir la valeur d’assurance. Les primes pour le vitrage du mobilier et d’immeuble reviennent – ensemble – entre 30 et 80 fr./an (selon la compagnie et la somme assurée). Généralement, il n’y a pas de franchise.
• Les compagnies proposent encore bien d’autres couvertures supplémentaires, convenant à des besoins spécifiques. Demandez conseil à votre assureur.
4. Prestations réduites et limites de dédommagement: notre tableau concernant la couverture (p. 15) indique dans quels cas le dédommagement de l’assurance ménage est réduit.
• En principe, l’assurance ménage rembourse les objets endommagés ou volés à hauteur de leur valeur à neuf, c’est-à-dire la somme nécessaire au rachat d’un objet semblable au moment du vol. Ceci par opposition à la RC privée, qui ne rembourse toujours que la valeur vénale, moins élevée, d’un objet (c’est-à-dire la valeur de l’objet, en tenant compte de son âge et de son usure). Mais ce n’est pas toujours le cas. Le tableau en p.15 signale quels objets ne sont remplacés
qu’à leur valeur vénale. C’est notamment le cas de ceux
qui ne sont plus employés («choses non utilisées» dans le langage des assureurs), p.ex. stockés à la cave de longue date.
• La plupart des compagnies (sauf Züritel) exigent une franchise d’au moins 200 fr. Le tableau indique en quelles circonstances cette franchise est due. En principe, on ne peut pas l’éviter en payant davantage de primes. A l’inverse, les assurés peuvent augmenter leur franchise (p.ex. à 1000 fr.) et ainsi bénéficier d’une réduction de prime de 10% , ce qui n’est guère intéressant.
• L’argent liquide et les papiers de valeur (y compris carnets d’épargne, médailles, cartes de crédit) sont soumis à des limites. La plupart des assurances remboursent entre 3000 et 5000 fr. au plus, indépendamment de la somme d’assurance. De même, les victimes de pickpockets à l’extérieur de leur domicile (sans violence) ne sont pas remboursées pour le vol de valeurs pécuniaires. Idem lorsqu’il s’agit d’un vol sans effraction (p.ex. si le cambrioleur entre par une fenêtre ouverte). Cependant, moyennant une prime complémentaire, on peut éviter cette dernière restriction.
• Les bijoux volés ne sont pas toujours remboursés intégralement. La limite supérieure de remboursement (cf. tableau p. 15) est valable pour les bijoux gardés à domicile. Là encore, une prime complémentaire peut améliorer la couverture.
• Les propriétaires de cheminées, les fumeurs ou les amateurs de dîners aux chandelles devraient veiller à être couverts pour les dommages de roussissement (p.ex. trous dans le tapis par une braise), pas couverts par toutes les compagnies. De même pour les sinistres dus à un feu utilitaire (bougie, cheminée) ou à la chaleur.
• Jusqu’à un certain plafond (le plus souvent entre 10 000 et 30 000 fr.) les biens du ménage sont aussi assurés à l’extérieur du domicile (mais pas contre le vol simple sans violence). Par exemple en cas d’incendie dans une chambre d’hôtel ou d’un logement de vacances loué.
• Le dédommagement pour les biens appartenant à des invités ou des objets confiés à l’assuré par des tiers est également très inférieur à la valeur assurée.
5. Les vainqueurs du test:
«La Zurich Assurance offre un produit cher, mais qui est, de loin, le meilleur parmi ceux que nous avons comparés», conclut Nicola Waldmeier, du VZ VermögensZentrum. Le prix est d’ailleurs variable, car la Zurich Assurance offre souvent des rabais divers.
Les produits de Swissline et Mobilière sont tout aussi chers. Leurs primes incluent certes le bris de glace, qui doit être assuré séparément dans les autres compagnies, mais bien des assurés n’en ont pas besoin.
Parmi les compagnies les plus avantageuses, c’est Züritel (vente par téléphone) qui offre les meilleures prestations. C’est donc le meilleur rapport qualité/prix.
6. Quelques conseils:
• Avant de signer un contrat d’assurance ménage, évaluez bien les couvertures dont vous avez besoin.
Bon nombre d’assurances peuvent vous proposer des couvertures pour des besoins particuliers.
• Demandez plusieurs offres.
• Les compagnies font des offres spéciales pour les jeunes.
• Ne vous laissez pas éblouir par de petites spécialités, souvent mises en évidence pour jeter de la poudre aux yeux des futurs clients.
• Exigez des contrats de courte durée, renouvelables chaque année, afin de rester flexible.
• En principe, la «ménage» couvre les biens de toute la famille. Renseignez-vous si des personnes extérieures à la famille habitent chez vous, ou si vous vivez en concubinage.
• Gardez à l’abri d’un incendie les quittances (éventuellement des photos) d’objets coûteux. En cas de sinistre, les assurances les exigent.
LE PRIX DE L’ASSURANCE MÉNAGE
Primes annuelles en francs pour une assurance de base couvrant les dommages naturels, l’incendie, les dégâts d’eau, ainsi que le détroussement, le vol avec effraction et le vol simple au domicile. Avec franchise minimum, y compris droit de timbre.
Apprécia-
Somme Somme tion de
d’assurance d’assurance la cou-
Compagnie 100000.– 200000.– verture
Coop Tele 211.– 422.–
Helvetia Patria 241.– 481.–
Züritel 245.– 421.–
Allianz 252.– 504.–
Axa 252.– 504.–
Bernoise 252.– 504.–
Elvia 252.– 504.–
Generali/Secura 252.– 504.– 3
Nationale 252.– 504.– 3
Vaudoise 252.– 504.–
Winterthur 257.– 515.–
Alpina 263.– 525.–
Bâloise 273.– 483.–
La Suisse 273.– 546.–
Swissline 1 280.– 560.–
Zurich 295.– 556.–
Mobilière 2 300.– 600.–
Classement selon les primes pour une somme
d’assurance de 100000 fr.
Prestations au-dessus de la moyenne
Prestations dans la moyenne
Prestations au-dessous de la moyenne
1Le vitrage de mobilier et d’immeuble est inclus, et ne peut être exclu.
2Le vitrage de mobilier est assuré et ne peut être exclu.
3Amélioration en cours.
Le test porte sur les 16 plus importantes compagnies d’assurances choses, ainsi que sur celles travaillant par téléphone. La Genevoise n’offre pas d’assurance ménage, Generali et Secura vendent le même produit. Secura offre en plus l’assurance au mètre carré, non comparable.
Source: VZ VermögensZentrum. Etat: été 1999.
COUVERTURE DE L’ASSURANCE MÉNAGE
Abréviations: F = franchise; DN = dommages naturels; I = incendie; V = vol; BG = bris de glace; DR = dommages de roussissement; F/C = feu utilitaire/chaleur (p.ex. bougie); IM = implosion; E = eau; CN = choses non utilisées; SA = somme d’assurance.
Montant Couverture max. pour Couverture max. Roussissement Couverture Objets assurés
et utilisation valeurs pécuniaires pour bijoux (lors de et dommages maximale uniquement
de la (pas de couverture cambriolage1 et par feu utilitaire de biens pour la valeur
Compagnie franchise pour vol simple) vol simple à domicile) et chaleur hors domicile actuelle
Bâloise 200.– (excepté BG) 5000.– 10000.– 2 Max. SA I + DN 10000.–; Tout valeur à neuf
V + E 2000.–
Mobilière 200.– (excepté BG) 3000.– 20000.– Max. 5000.– 10%, min. 5000.– CN
Swissline 200.– DN 3000.– 20000.– 2 Max. SA 10000.– Tout valeur à neuf
Vaudoise 200.– DN, V (pas de F pour V 5000.– 20000.– Non 10%, max. 30000.– Tout valeur à neuf
pour dégâts < 200 fr.)
Zurich 200.– DN, autres dégâts 5000.– 20%, max. 30000.– Max. 5000.– 20%, max. 30000.– Tout valeur à neuf
> 2000 fr. F 200 fr.
< 2000 fr. F 0 fr.
Züritel 0.– 3000.– 20%, max. 30000.– Max. 5000.– 10000.– Vélos, skis/
snowboards
Alpina 200.– DN, V simple 5000.– 20000.– Non 20000.– CN, vélos 4,
skis/snowboards 4
Axa 200.– DN, V 3000.– 20%, max. 20000.– Max. 3000.– 20000.– CN
Bernoise 200.– DN, V, DR, F/C 5000.– 20000.– Max. 2000.– 10%, min. 10000.–, CN
max. 30000.–
Coop Tele 200.– DN, V 3000.– 10000.– 2 Max. 3000.– 10000.– Vélos 4, cyclomoteurs 4,
app. sport 4
Helvetia Patria 200.– DN, V, DR, IM, F/C 10%, max. 5000.– 20%, max. 20000.– Max. 5000.– 30000.– CN, pour V: vélos 4,
skis/snowboards 4
La Suisse 200.– DN, V 5000.– 20000.– Non 20000.– CN
Winterthur 200.– (excepté BG) 3000.– 20000.– 2 Max. 5000.– Seul. avec compl. CN
Allianz 200.– DN, V 3000.– 25000.– Non 10000.– CN
Elvia 200.– DN, V, DR 3000.– 20000.– Max. 2000.– 3 20000.– CN, vélos 4, skis
Generali/Secura 200.– DN, V, DR 3000.– 10%, min. 10000.–, Max. 3000.– 3 10%, min. 10000.–, CN
max. 20000.– max. 20000.–
Nationale 200.– DN, V 3000.– 20000.– Non 10000.– CN, vélos, skis
Les données en % se rapportent au montant assuré.
* Appréciation des prestations sans tenir compte des primes.
1Dans la mesure où ils ne sont pas conservés dans un coffre pesant au moins 100 kg ou un coffre mural.
2Restriction générale, également pour dommages naturels ou détroussement.
3Pas de couverture pour dégâts par feu utilitaire/chaleur.
4Assuré pour valeur à neuf contre une prime complémentaire.
5Amélioration des prestations en cours.
Source: VZ VermögensZentrum, état été 1999.
