Une assurance pour rien
La moitié des automobilistes suisses possèdent une assurance qui ne leur sert à rien. Elle n’est utile qu’aux compagnies à qui elle laisse un joli bénéfice. A résilier à la prochaine échéance!
Sommaire
Bon à Savoir 02-1999
17.02.1999
Fernand Cerf
Près d’un automobiliste sur deux, soit environ 1,6 million d’assurés en Suisse, paient une prime d’assurance occupants pour rien. Seuls bénéficiaires de cette incroyable situation: les compagnies d’assurance qui, si l’on considère une prime moyenne de 60 fr., encaissent quelque 100 millions de francs par an! Or, dans le meilleur des cas, 5 à 10 millions seulement sont ristournés sous forme d’indemnités. Des indemnités de surcroît souvent inutiles, car elles font double e...
Près d’un automobiliste sur deux, soit environ 1,6 million d’assurés en Suisse, paient une prime d’assurance occupants pour rien. Seuls bénéficiaires de cette incroyable situation: les compagnies d’assurance qui, si l’on considère une prime moyenne de 60 fr., encaissent quelque 100 millions de francs par an! Or, dans le meilleur des cas, 5 à 10 millions seulement sont ristournés sous forme d’indemnités. Des indemnités de surcroît souvent inutiles, car elles font double emploi avec d’autres assurances obligatoires.
L’assurance occupants a été conçue à une époque où la RC (responsabilité civile) ne couvrait pas les proches du détenteur (du véhicule assuré). Mais entre-temps, la loi a changé et l’assurance RC doit couvrir tous les proches du détenteur au même titre que les tiers. De plus, l’assurance accident (LAA) a été étendue à tous les salariés travaillant au moins 12 heures par semaine, et l’assurance maladie (LAMal) à toute la population. Il n’y a donc plus de place pour une assurance occupants qui, de toute façon, exclut la prise en charge des frais médicaux lorsque la LAA (pour les salariés) et la LAMal (pour les autres personnes) doit intervenir.
Arguments de paille
Mais pourquoi alors est-elle encore si répandue? Pour des raisons psychologiques et par ignorance. En effet, de nombreuses personnes comprennent mal qu’une assurance propagée pendant des années devienne subitement sans objet. Les agents d’assurance l’ont bien compris et ont préparé une série d’arguments pour tenter de justifier sa prolongation. Sans jeu de mots, aucun ne tient vraiment la route. Examinons-les l’un après l’autre.
- L’assurance RC ne couvre pas toujours tous les occupants d’un véhicule – C’est faux. Une assurance RC couvre les membres de la famille du détenteur, les amis, les étrangers, les auto-stoppeurs et même le détenteur lorsqu’il est passager et le conducteur qui n’est pas détenteur du véhicule. Il n’y a que le détenteur, lorsqu’il est conducteur, qui n’est pas assuré. Mais dans 95% des cas, il est salarié et donc déjà assuré par la LAA.
- En utilisant votre assurance occupants plutôt que votre assurance RC, vous épargnez votre bonus – Faux aussi. Si un occupant de votre véhicule est blessé, l’assurance occupants ne couvrira de toute façon pas tout son préjudice, comme par exemple le tort moral, que seule la RC paiera. Par ailleurs, le coût d’une rétrogradation du bonus est souvent surestimée. Et on ne conclut pas une assurance occupants pour protéger un bonus...
- Votre assurance occupants paiera plus rapidement que l’assurance accident professionnelle (LAA) ou que la RC – Les collaborateurs des services des sinistres savent pertinemment que tel n’est pas le cas! Et par ailleurs, la LAA, en tant qu’assurance légale obligatoire, est tenue d’intervenir en premier lieu, en Suisse comme à l’étranger. Et ceci indépendamment de la question des responsabilités.
Pernicieux
- C’est une sécurité supplémentaire, car si la RC ne marche pas, l’assurance occupants paiera au moins les dommages – C’est certainement l’argument le plus pernicieux, car l’assurance occupants ne remplace en aucun cas une assurance RC. Et elle ne paiera de toute façon pas un dommage, mais au mieux une indemnité, sans commune mesure avec les dommages-intérêts dus en RC. L’exemple suivant va le démontrer: pour la perte d’un œil chez un enfant de 15 ans, dans un accident, l’assurance RC devra payer des dommages-intérêts de plus de 300 000 fr. (frais médicaux, atteinte à l’avenir économique et tort moral). Tandis qu’une assurance occupant «courante» paiera 12 000 fr., soit moins de 4% du préjudice réel de l’enfant.
- Oui, mais certaines prestations des assurances RC et occupants se cumulent – C’est parfois vrai. Mais les occupants d’une voiture sont dédommagés par la RC obligatoire exactement comme un piéton innocent qui serait blessé par ce même véhicule. Or, aucun automobiliste n’aurait l’idée de conclure une assurance supplémentaire qui paierait plus que le dommage subi par ce piéton. Alors pourquoi le faire (par le biais du cumul) pour les occupants?
Conclusion: ne manquez pas de résilier votre assurance occupants pour la prochaine échéance, car elle ne sert à rien. Et si vous trouvez que cette échéance est bien loin, profitez-en pour demander que la durée de votre contrat soit d’une année, renouvelable tacitement!
Fernand Cerf
