Antoine Piguet, garagiste à Lausanne, est fâché: il pensait pouvoir, pour quelques jours seulement, mettre son compte d’entreprise en négatif pour un montant de 1000 fr. Sa banque – le Crédit Suisse – lui a refusé ce dépassement. «Nous alimentons pourtant régulièrement le compte et n’avions jamais eu de solde négatif par le passé. Il est impossible, dans ces conditions, d’entretenir une relation de confiance avec sa banque», regrette M. Piguet.
Le Crédit Suisse, de son côté, a répondu à notre lecteur que «le dépassement n’a pu être accordé en raison du manque de disponible». N’y a-t-il donc pas la plus petite marge de tolérance? Jean-Paul Darbellay, porte-parole du Crédit Suisse, n’entre pas en matière sur le cas de M. Piguet, secret bancaire oblige. Il rappelle toutefois la politique de la banque dans le domaine des découverts de compte: ils ne sont officiellement pas admis, mais peuvent être tolérés dans certaines situations. Pour en bénéficier occasionnellement, le client doit alimenter régulièrement son compte. Une condition que notre lecteur affirme pourtant remplir...
Si le client se retrouve souvent dans le rouge à la fin du mois, poursuit M. Darbellay, il peut aussi demander une limite autorisée (voir plus loin).
Dépannage occasionnel et limite autorisée: la plupart des banques connaissent ces deux types de dépassement. Les conditions varient considérablement d’un établissement à l’autre.
Le «dépannage»
Le «dépannage» est admis par toutes les banques, tant l’usage des cartes bancaires permet de descendre au-dessous de zéro sans même s’en rendre compte (voir encadré). Mais attention: les montants ainsi dus sont taxés d’un intérêt allant de 9 à 12%!
Seule La Poste inscrit noir sur blanc la possibilité de dépasser l’avoir de son compte jusqu’à 1000 fr. (500 fr. pour les moins de 20 ans). La BCV (Vaud) admet ouvertement une limite de 1000 fr., pour dépanner les clients en difficulté à la fin du mois, pour autant qu’ils alimentent régulièrement leur compte. Les autres banques contactées expliquent que leur tolérance dépend de la capacité financière du client. La BCN (Neuchâtel), la BCGe (Genève), l’UBS et la Banque Migros ferment les yeux pour quelques centaines de francs, voire quelques milliers pour les titulaires de comptes très bien garnis. Pour autant que l’endettement ne devienne pas une habitude: «Dépasser systématiquement de quelques centaines de francs, c’est déjà un abus», lâche le porte-parole de l’UBS, Cédric Dietschy.
Intérêt élevé
Si les banques estiment que le client a dépassé les bornes, elles lui envoient un avis, suivi éventuellement d’un second. Si le compte n’est
pas suffisamment réapprovisionné, la limite de retrait des cartes bancaires sera abaissée. Le blocage des cartes n’intervient qu’en dernier ressort.
La banque et son client peuvent aussi convenir d’un commun accord d’un découvert pour une situation particulière, ou alors pour la fin de chaque mois. Mais là aussi, attention: un intérêt élevé est perçu (entre 9 et 12%).
Le dépassement autorisé est limité par la capacité financière du débiteur. Mais les banques prévoient un montant maximal: par exemple 10 000 fr. au Crédit Suisse, 3000 fr. à l’UBS, l’équivalent d’un salaire à la BCGe et la BCN, l’équivalant de cinq salaires à la BCV.
Certaines banques se montrent toutefois récalcitrantes au dépassement autorisé. La BCF (Fribourg), par exemple, préfère proposer de véritables contrats de crédit.
Suzanne Pasquier
carte ec
Les limites de retrait
Vous avez fait divers achats avec votre carte EC, puis pris de l’essence, avant d’effectuer encore un retrait au bancomat. Et vous vous retrouvez avec un compte salaire à —1000 fr.! Vous n’avez pas réalisé que vous étiez à sec? Pas étonnant: les prélèvements effectués ailleurs qu’auprès de votre propre banque sont enregistrés par une centrale, qui met quelques heures, voire quelques jours pour débiter votre compte.
Mais vous serez tout de même freiné dans vos achats par les limites de retrait. Avec une carte EC de la BCV, par exemple, la limite journalière est de 2000 fr. dans les commerces et de 1000 fr. aux bancomats — cela pour autant que la limite mensuelle ne soit pas atteinte! Celle-ci est fixée en fonction de vos revenus et des éventuels autres avoirs confiés à la banque. Elle oscille la plupart du temps entre 1000 et 5000 fr.
Ce qui précède n’est plus nécessairement vrai pour les prélèvements on-line, c’est-à-dire lorsque vous utilisez un bancomat de votre propre banque. En effet, votre compte est alors débité directement et les limites journalières et mensuelles de la carte EC n’ont donc plus cours. Mais le retrait sera refusé si le solde négatif est trop important (quelques centaines de francs au-dessous de zéro sont souvent tolérées).
