C’est une première depuis 1996, date d’entrée en vigueur de la nouvelle loi sur l’assurance maladie (LAMal). Après des hausses cumulées d’environ 70% en dix ans, les primes resteront presque stables l’an prochain. Une augmentation moyenne de 2,2%, une paille par rapport aux années précédentes! Surtout que ce pourcentage sera plus faible encore en Suisse romande, le canton de Genève bénéficiant même d’une diminution moyenne de 0,5%.
La raison en est simple: sur demande du Conseil fédéral, les assureurs vont diminuer leurs gigantesques réserves et peuvent donc, cette année du moins, se montrer généreux. Difficile de ne pas faire un parallèle avec la prochaine votation sur la caisse unique (lire notre éditorial en p. 3), mais passons…
Faut-il, dès lors, se contenter d’enregistrer cette bonne nouvelle et, une fois n’est pas coutume, faire l’impasse sur nos traditionnels conseils automnaux? Malheureusement non. D’abord parce que cette trêve ne concerne pas tout le monde: de petites caisses récemment lancées pour partir à la recherche des jeunes (les «bons» risques) augmentent proportionnellement plus que les autres, même si elles restent compétitives. Et surtout, il existe encore des écarts considérables entre les caisses les plus avantageuses et les plus chères dans un même canton. A Genève notamment, un assuré adulte paiera pour une assurance de base, avec franchise minimale (300 fr.) sans couverture accident, entre 359 et 540 fr., soit une différence annuelle de 2172 fr.!
Il convient donc, une fois encore, de suivre nos conseils (lire aussi la page 28).
1 Choisissez une caisse bon marché – Les prestations de l’assurance de base sont absolument identiques d’une caisse à l’autre. Donc seul le prix compte. Et la relation qu’on entretient avec la caisse bien sûr, mais cela, c’est plus difficile à mesurer. Vous pouvez changer de caisse sans crainte même si vous êtes âgé, malade ou enceinte: un assureur qui travaille dans votre canton de domicile a l’obligation d’accepter votre affiliation, sans émettre de réserve ni de délai de carence.
Mais attention: cela n’est vrai que pour l’assurance de soins obligatoires, dite assurance de base. Néanmoins, vous avez parfaitement le droit de quitter votre caisse pour l’assurance de base, mais d’y conserver vos assurances complémentaires (lire l’encadré).
Vous trouverez une comparaison des primes 2007 des quinze caisses les plus importantes de Suisse sur notre site www.bonasavoir.ch.
2 Résiliez votre contrat à temps – Vous avez jusqu’au 30 novembre pour résilier votre contrat actuel, même si votre prime n’augmente pas ou qu’elle diminue. Attention: ce n’est pas la date du sceau postal qui fait foi, mais la date de réception de votre résiliation: prévoyez dès lors une marge. Vous trouverez une lettre type de résiliation sur notre site internet.
3 Répartissez vos contrats – Rien ne vous oblige d’assurer toute votre famille dans la même caisse, même si c’est plus pratique. Les assureurs avantageux pour les enfants ou les jeunes ne sont pas nécessairement les mêmes que ceux pour les adultes. Quelques rares caisses (Swica notamment) offrent un rabais dès le 3e enfant.
4 Eliminez l’inutile – Avez-vous besoin d’une couverture accident? Non, si vous travaillez plus de huit heures par semaine auprès du même employeur.
5 Réfléchissez aux franchises – En acceptant d’assumer des franchises annuelles, variant entre 500 et 2500 fr., vous obtiendrez un rabais annuel maximal allant de 160 à 1760 fr. A réserver toutefois aux personnes en relative bonne santé.
6 Intéressez-vous aux modèles alternatifs – Il existe plusieurs modèles d’assurance qui proposent des rabais de primes pouvant aller jusqu’à 40%, moyennant évidemment des restrictions.
> Le modèle HMO, rare en Suisse romande. Il est souvent appelé «centre de santé», puisque les assurés acceptent de consulter en premier lieu un collectif de médecins employés par un centre, lequel les renverra auprès d’un spécialiste en cas de besoin. Le rabais de primes peut aller jusqu’à 25%.
> Le médecin de famille est un système où les assurés choisissent leur praticien dans une liste d’indépendants fournie par la caisse maladie. Lui aussi renvoie auprès d’un spécialiste en cas de besoin. Le rabais de primes peut aller jusqu’à 15%.
> Le conseil médical téléphonique est très en vogue. Les assurés acceptent de téléphoner à un service, disponible 24 h sur 24, où un médecin décidera s’ils peuvent s’en sortir avec ses conseils ou s’ils doivent consulter leur médecin ou entrer à l’hôpital. L’économie peut aller jusqu’à 20%.
> L’assurance avec bonus est moralement plus discutable mais légale. C’est en fait le même système qu’avec votre automobile… Si vous n’avez pas de problèmes de santé, et que votre caisse n’a donc rien à payer, votre prime baisse chaque année de 10% pour atteindre au plus un rabais de 40% par rapport aux primes normales. Peu de caisses la proposent.
Christian Chevrolet
pas de crainte
Etre assuré dans deux caisses
De nombreux assurés renoncent à un changement de caisse uniquement parce qu’ils redoutent des problèmes de décompte si leur assurance de base et leurs assurances complémentaires ont été contractées auprès de caisses différentes. Ce sont des craintes sans fondement: les caisses sont habituées à pareilles situations, même si elles soulignent sans cesse les avantages d’un forfait complet (et accordent parfois, il est vrai, des rabais en tel cas).
> Lors d’une hospitalisation, les factures sont envoyées directement aux caisses maladie concernées, lesquelles vont ventiler leurs prestations selon qu’elles tombent sous le coup de l’assurance de base ou des assurances complémentaires. L’assuré n’a donc aucune formalité administrative supplémentaire à effectuer.
> Lors de l’achat de médicaments en pharmacie, il suffit de présenter les deux certificats d’assurance au personnel de l’officine: le pharmacien demande alors directement à l’assureur complémentaire le paiement des éventuels médicaments qui ne sont pas pris en charge par l’assurance de base.
> Pour les soins ambulatoires, notamment les factures des médecins, il faut envoyer la facture originale à l’assureur de base en précisant que vous avez encore des assurances complémentaires auprès d’une autre caisse. Vous ferez ensuite parvenir à l’assureur complémentaire le décompte que l’assureur de base vous transmettra, avec une copie de la facture originale.
