Lorsque Ruth Chavaillaz, fidèle lectrice bâloise de Bon à Savoir, a appris que La Poste allait, dès le 1er avril 1999, facturer un forfait annuel de 36 fr. pour la gestion d’un compte privé, son sang n’a fait qu’un tour. Elle a immédiatement résilié son compte de chèque postal et écrit à la direction pour lui dire ses quatre vérités, avec toutefois une conclusion résignée: «Je sais par avance que ma lettre ne changera rien à vos exigences, qu’il ne s’agit que d’une goutte d’eau dans l’océan, mais au moins, j’aurai soulagé ma conscience.»
L’an dernier, à peu près à la même époque, nous avions comparé les frais demandés par 14 établissements à Monsieur X, un exemple fictif mais courant. Il n’y avait qu’un endroit où la soustraction des frais aux intérêts était positive: à La Poste. Tel ne sera désormais plus le cas. Mais le géant jaune reste-t-il quand même concurrentiel? Pour y répondre, reprenons notre exemple.
L’exemple de Monsieur X
Monsieur X, 36 ans, n’est pas bien riche. Il a un salaire mensuel de 4000 fr. Mais il ne s’est jamais laissé prendre à découvert. Au contraire, l’an dernier, son avoir moyen était de 3850 fr. Il en ira de même en 1999: c’est important non seulement pour le calcul des intérêts, mais aussi pour le prix du forfait de gestion qui varie souvent selon l’importance de cet avoir.
Son employeur lui verse son dû sur un compte salaire, gratifié d’un (très) petit intérêt (A: voir tableau). Il a demandé une carte EC (B) qu’il a souvent utilisée. Dans l’année, il s’est cependant rendu quatre fois au guichet de sa banque: deux fois pour faire des retraits en liquide (C), deux fois pour faire un versement de 500 fr. de banque à banque en France (D).
Toutes les fins de mois, Monsieur X a fait ses paiements mensuels par courrier (E), mais il manquait par deux fois un bulletin de versement dûment rempli (F). Trois fois aussi, il a réglé ses achats par un eurochèque (G). Comme il est très méticuleux, il a demandé un avis détaillé pour chaque paiement par courrier (H), plus un extrait de compte mensuel (I). La plupart de ces opérations sont inclues dans le forfait de gestion (J), mais pas toutes. Fin 1997, l’idée (inspirée par l’actualité?) lui est venue de quitter sa banque (K) et donc de transférer son argent dans un nouvel établissement (L).
Nous avons demandé à douze banques (la Raiffeisen n’a pas été retenue, car chaque
coopérative pratique différemment) de calculer les frais – qu’on appelle les frais bancaires – que toutes ces opérations auraient coûtés (M). Nous en avons ensuite déduit la somme des intérêts qui seront versés à Monsieur X pour 1999 (pour autant que le taux ne change pas durant l’année) (N) et obtenons un total représentant ce qu’il aura payé à la fin de l’année (O).
Verdict ci-dessous: au Crédit suisse, il aurait payé 100,65 fr. contre 9,25 fr. à la Banque Migros, pour exactement les mêmes prestations. La Poste, qui reste jusqu’au 31 mars prochain la dernière... banque où Monsieur X peut encore gagner quelques francs (dernière colonne à droite du tableau), lui facturera ses nouveaux frais dès le 1er avril (4e colonne depuis la droite), ce qui transforme le gain de 9,25 fr. en une perte sèche de 26,75 fr.
Mais attention! Ces chiffres doivent être pris avec des pincettes. Tout dépend en effet du scénario retenu. Dans l’exemple ci-dessus, l’UBS est tout à son avantage, mais si Monsieur X avait un avoir moyen inférieur à 3000 fr., il devrait payer un forfait de 48 fr. en plus. A l’inverse, s’il avait un patrimoine (par exemple un compte d’épargne) de 15 000 fr. au Crédit suisse, son forfait serait réduit, et même supprimé si la somme dépassait les 25 000 fr. Et il en va ainsi de nombreux établissements. Même La Poste ramène son nouveau forfait à 24 fr. si le titulaire d’un Compte jaune a également déposé quelque argent sur un Compte jaune Deposito (l’équivalent d’un compte d’épargne bancaire), et même la gratuité s’il a placé 2000 fr. dans les Fonds jaunes ou qu’il possède un Compte jaune Jeuneusse et Formation.
Deux (tristes) moralités à cette histoire: elle confirme qu’on ne prête qu’aux riches et qu’il est de plus en plus difficile de comparer des prestations a priori identiques.
Christian Chevrolet
CS BCV BCVs BCF BCJ UBS BCGe BCN BCBe La Poste COOP MIGROS La Poste
taux d’intérêt au 1.1.99 0,5% 0,5% 0,5% 1% 0,25% 0,5% 0,5% 0,5% 1,25% 0,5% 0,75%(3) 1% 0,5%
carte EC 20.- 20.– 20.– 20.– 20.– 20.– 20.– 10.– 20.– – 20.– 20.– –
4 passages au guichet
– 2 retraits en liquide 1.– – – – – – – 1.– – – – – –
– 2 versements
de 500 fr. en France 8.– 20.– 12.– 20.– 18.– 20.– 20.– 20.– 12.– 10.– 16.– 10.– 10.–
12 ordres de paiement
par courrier – – – – – – – – – – – 2.40 –
(5 écritures par ordre)
dans lesquels il manquait,
par deux fois, un bulletin 6.– – – – 3.– 4.– – 4.– 6.– – 6.– – –
de versement
3 paiements par
euro/postochèque 1.50 3.60 4.50 1.50 – 3.– 3.– 6.– 3.– – 2.40 3.– –
(dans un commerce) (1)
avis détaillé séparé pour les 8.40 (1) – – – – – – – – – 8.40 (1) 8.40 (1) –
12 paiements mensuels
extrait de compte mensuel – 35.– – 20.– – – 8.40 (1) 8.40 (1) 8.– – – 8.40 (1) –
forfait de gestion 72.– 36.– 36.– 24.– – – – – 24.– 36.– – – –
frais de clôture
du compte salaire – – – – 12.– – – – – – – – –
frais de transfert 3.– – – – – 10.– 3.– – 5.– (2) – – 0.20 –
Frais bancaires 119.90 114.60 72.50 85.50 53.– 57.– 54.40 49.40 48.– 46.– 52.80 52.40 10.–
Somme des intérêts 19.25 19.25 19.25 38.50 9.65 19.25 19.25 19.25 77.– 19.25 28.90 38.50 19.25
TOTAL 100.65 95.35 53.25 47.00 43.35 37.75 35.15 30.15 30.– 26.75 23.90 13.90 –9.25
1) frais de port courrier B 2) gratuit si le transfert se fait auprès d’une banque cantonale 3) peut monter jusqu’à 1,25% selon les relations bancaires.
