Complémentaires et très diverses...

Les «petites» assurances complémentaires sont souvent regroupées dans un «pack», dont la prime mensuelle varie entre 14 et 30 fr. Les prestations sont très variables: huit tableaux comparatifs.

Sommaire

12 assurances complémentaires Nom de l'assurance Prime par Prime Note VZCaisse maladie complémentaire module (1) totale (1)Helsana Top 16.00 fr. 30.00 fr. Sana 16.00 fr. Wincare Diversa Confort 16.00 fr. 26.00 fr. Natura Confort 10.00 fr. Visana Ambulant II 17.60 fr. 24.70 fr. Complémentaire II 7.10 fr. Swica Completa Top 20.30 fr. 27.70 fr. Completa Prévention 7.40 fr. Concordia Diversa(2) 10.00 fr. 20.00 fr. Natura Confort(2) 10.00 fr. CPT Soins maladie Plus 11.50 fr. 27.10 fr. Natura LK3(3) 15.60 fr. ÖKK Complémentaire 13.80 fr. 13.80 fr. CSS Standard(3) 18.00 fr. 27.30 fr. Alternative 8.00 fr. Urgence variante 1(1) 1.30 fr. Intras Uno +(3) 21.00 fr. 21.00 fr. Sanitas Basic 1(2) 12.80 fr. 22.90 fr. Basic 2(2) 10.10 fr. Groupe Mutuel Global(3) 28.20 fr. 28.20 fr. Assura Complementa Plus (3) 19.00 fr. 19.00 fr. (1) Prime moyenne en Suisse pour un adulte. Elle varie selon l'âge, le sexe et le canton de domicile.(2) La conclusion de cette assurance n'est possible qu'en combinaison avec l'assurance de base.(3) Inclut l'hospitalisation en chambre commune dans toute la Suisse.Source: VZ VermögensZentrum1. Ambulance et sauvetageCaisse maladie Nom de l'assurance Limite annuelle complémentaire des prestations Appréciation VZConcordia Diversa sans limite Wincare Diversa Confort sans limite Helsana Top 90%, max. 20 OOO fr. Visana Ambulant II 90%, max. 20 OOO fr. ÖKK Complémentaires max. 15 000 fr./an, franchise 100 fr./casIntras Uno + 90%, max. 10 OOO fr. Assura Complementa Plus 80%, sans limite (1) CSS Urgence variante I max. 5OOO fr./an Swica Completa Top 90%, max. 5OOO fr. (2) Groupe Mutuel Global 3 80%, max. 25OO fr. CPT Soins maladie Plus max. 4OO fr./trimestre Sanitas Basic 2 max. 5OO fr. (1) Les frais de sauvetage ne sont pas pris en charge. Sources de tous les tableaux: (2) Les prestations de l'assurance de base sont déduites de cette limite. VZ VermögensZentrum2. Lunettes et verres de contactNom de l'assurance Limite annuelle Caisse maladie complémentaire des prestations Appréciation VZCPT Soins maladie Plus max. 200 fr. (1) Helsana Top 90%, max. 150 fr. Sanitas Basic 2 max. 300 fr./3 ans CSS Standard max. 200 fr./3 ans Wincare Diversa Confort max. 200 fr./3 ans Swica Completa Top 90%, max. 200 fr./3 ans (2) Concordia Diversa max. 150 fr./3 ans Groupe Mutuel Global 3 max. 150 fr./3 ans Intras Uno + 90%, max. 100 fr./3 ans ÖKK Complémentaires max. 100 fr./5 ans Visana Ambulant II 50%, max. 200 fr./3 ans Assura Complementa Plus rien (1) Délai de carence d'un an.(2) Prestation seulement si, durant ces trois mêmes années, les prestations pour lunettes de l'assurance de base n'ont pas été utilisées.3. Centres de fitnessCaisse maladie Nom de l'assurance Limite annuelle complémentaire des prestations Appréciation VZHelsana (1) Sana 75%, max. 200 fr. Swica (1) Completa Préventive 50%, max. 300 fr. Concordia (1) Natura 50%, max. 200 fr. Visana Ambulant II 50%, max. 200 fr. Wincare (1) Natura Confort 50%, max. 200 fr. ÖKK (2) Complémentaires 90%, max. 300 fr. Assura Complementa Plus rien CSS Standard rien Groupe Mutuel Global 3 rien Intras Uno + rien CPT Natura LK2 rien Sanitas Basic 1 rien (1) Seulement dans les centres portant le label Qualitop. (2) Seulement sur prescription médicale. 4. Protection à l'étrangerCaisse maladie Nom de l'assurance Frais de médecin complémentaire et d'hôpitaux à l'étranger Frais de rapatriement Appréciation VZHelsana (1) Top illimités illimités CPT (2) Soins maladie Plus illimités illimités Visana (2) Ambulant II illimités illimités Intras Uno + ambulant: illimités (3) illimités (4) hôpitaux: 30 jours max./casConcordia (1) Diversa ambulant: illimités illimités hôpitaux: 30 jours max./casSwica Completa Top illimités (5) max. 100 000 fr./an Wincare (1) Diversa Confort ambulant: illimités illimités hôpitaux: 60 jours max./casCSS Standard, Urgence, Variante 1 ambulant: illimités, max. 5000 fr./an hôpitaux: max. tarifs du canton de domicile Groupe Mutuel Global 3 ambulant: rien illimités hôpitaux: max. 500 fr/jourAssura Complementa Plus rien illimités ÖKK Complémentaires rien max. 15 000 fr./an Sanitas Basic 2 rien max. 500 fr./an (1) Couverture pour des séjours de 12 mois au plus.(2) Couverture pour des séjours de 8 semaines au plus/an.(3) Couverture pour des séjours de 60 jours au plus.(4) Couverture seulement si l'assurance de base est aussi chez Intras.(5) Avec franchise de 600 fr. et participation de 10%, mais sous déduction de la franchises déjà payée sous l'assurance de base, quelle que soit la caisse où elle a été contractée.5. Médecines alternativesCaisse maladie Nom de l'assurance Limite annuelle complémentaire des prestations(1) Appréciation VZCSS Alternative 90%, max. 10 000 fr., F 230 fr. Helsana Sana 75% Sanitas Basic 1 80%, max. 5000 fr. Wincare Natura Confort 75%, max. 6000 fr. Concordia Natura 75%, max. 4000 fr. Groupe Mutuel Global 3 max. 70 fr./séance, max. 3000 fr. CPT Natura LK3 90%, max. 3500 fr., F 200 fr. ÖKK Complémentaires selon thérapie, max. 70 fr./h, max. 3000 fr.Swica Completa Top 90%, selon thérapie, max. 60 fr./h, F de 600 fr.Visana Complémentaire II 90%, max. 2000 fr. Assura Complementa Plus 90%, max. 1000 fr., F 200 fr. Intras Uno + 80%, max. 1000 fr. avec psychothérapie 6. Psychothérapies non médicalesCaisse maladie Nom de l'assurance Limite annuelle complémentaire des prestations(1) Appréciation VZÖKK Complémentaires 50 h à 60 fr., puis 50 h à 50 fr. Swica Completa Top 90%, max. 60 h à 50 fr. Visana Ambulant II 20 h à 60 fr., puis 20 h à 50 fr., puis 20 h à 40 fr. Helsana Top 75%, max. 3000 fr. Wincare Diversa Confort 75%, max. 6000 fr. Assura Complementa Plus 80%, max. 1500 fr. Intras Uno + 90%, max. 1000 fr. + méd. altern. CSS Standard 20 h à 40 fr. Groupe Mutuel Global 3 80%, max. 700 fr. Concordia Diversa 75%, max. 2000 fr./3 ans CPT Soins maladie Plus 50%, 20 h à 50 fr., puis 20 h à 30 fr., max. 1600 fr/5 ans Sanitas Basic 2 80%, max. 500 fr. (1) Pour soins prodigués par un thérapeute qui n'est pas médecin mais reconnu par la caisse.7. Médicaments hors liste Nom de l'assurance Limite annuelle Caisse maladie complémentaire des prestations Appréciation VZCSS Standard sans limite Groupe Mutuel Golbal 3 90%, sans limite Helsana Top 90%, sans limite Intras Uno + 90%, sans limite CPT Soins maladie Plus 90%, sans limite Sanitas Basic 1 90%, sans limite Visana Ambulant II 90%, sans limite Wincare Diversa Confort 90%, sans limite Concordia Diversa 50%, sans limite Swica Completa Top 90%, sans limite, F 600 fr.(1) ÖKK Complémentaires 90%, max. 2500 fr. Assura Complementa Plus rien (1) Prestations après paiement de la franchise de l'assurance de base, même dans une autre caisse.

Bon à Savoir 11-2002

07.11.2002

Christian Chevrolet

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Les primes de l’assurance maladie vont à nouveau augmenter de presque 10% l’an prochain. Mais cette moyenne concerne l’assurance obligatoire (lire l’encadré ci-dessous), dont les prestations sont absolument identiques d’une caisse à l’autre. En tel cas, tout se résume donc à une affaire de prime.
Il en va tout autrement des assurances complémentaires, où chaque caisse peut se montrer plus ou moins généreuse. Sans parler des nombreuses restrictions et particularités de chacune d’entre elles: refus d’assurer les plus de 55 ans ou les personnes malades, délais de carence (pas de prestation avant un ou deux ans de cotisation), primes augmentant avec l’âge, contrat de longue durée (jusqu’à 5 ans), délais de résiliation variant entre 3 et 6 mois, etc.

Deux catégories
Comme leur nom l’indique, les assurances complémentaires complètent l’assurance de base par le remboursement:
• de l’hospitalisation en chambre privée ou semi-privée, ce qui ouvre les portes des cliniques et permet d’accéder au libre choix des spécialistes pour d’éventuelles opérations;
• de certaines prestations (hospitalisation dans toute la Suisse, médicaments pas remboursés par l’assurance de base, médecines alternatives, verres de lunette, frais de transport, etc.).
C’est à cette deuxième catégorie, souvent appelée «petite» complémentaire, que nous consacrons ce dossier. La plupart des caisses maladie regroupent ce type de prestations dans un «pack» où l’on trouve à boire et à manger... Comprenez que pour telle ou telle prestation qui vous intéresse, vous serez obligé de vous assurer pour telle ou telle autre!
Les spécialistes du Vermögens Zentrum (VZ), société indépendante de services financiers, ont analysé, en exclusivité romande pour Bon à Savoir, les propositions des douze caisses les plus importantes.
Pour établir le classement général ci-contre, ils ont considéré sept prestations, dont on trouvera le classement différencié en pages 16 et 17: ambulance et transport, lunettes et verres de contact, fitness, protection à l’étranger, médecines alternatives, psychothérapie non médicale et médicaments hors liste. Lorsqu’il fallait contracter plusieurs assurances pour obtenir ce panel, ils l’ont clairement indiqué.
Un smile vert signifie que les prestations sont au-dessus de la moyenne, un smile jaune qu’elles sont moyennes et un smile rouge qu’elles sont au-dessous de la moyenne.

Module à part
D’autres prestations sont souvent incluses dans ces fameux «packs», mais n’ont pas été retenues dans le cadre de notre comparaison: l’hospitalisation en chambre commune dans toute la Suisse, le matériel de soin (cannes, chaise roulante, etc.), les vaccins, les cures, la maternité, etc.
Les primes moyennes (elles peuvent varier considérablement selon l’âge, le sexe et le canton) mentionnées dans notre tableau sont celles que les caisses ont annoncées pour 2003, mais elles n’interviennent pas dans l’appréciation de VZ. A noter cependant que si l’assuré désire une prestation précise, il paiera moins si celle-ci est englobée dans un module individuel: voilà pourquoi nous avons également mentionné la prime de chacun d’eux, lorsqu’il y en a...

Christian Chevrolet
(Tableaux détaillés en pages 16 et 17)

Les détails qui comptent

Pour chaque type de prestation, VZ a établi un nouveau classement à part, en précisant les limites et les particularités.
Un smile vert signifie que les prestations sont au-dessus de
la moyenne, un smile jaune qu’elles
sont moyennes et un smile rouge qu’elles sont au-dessous de la moyenne. Pour les primes, reportez-vous au tableau de la page précédente.

1. Transport
En cas de transport d’urgence (sauvetage), l’assurance de base couvre la moitié des frais, mais au plus 5000 fr. par an. S’il n’y a pas d’urgence, la limite est abaissée à 500 fr. par an. Les compléments des assurances du même nom varient énormément: illimités chez Concordia et Wincare, ils ne dépassent pas 500 fr. chez Sanitas!

2. Lunettes
L’assurance de base rembourse les frais de lunettes ou verres de contact à raison de 200 fr. par an pour les moins de 18 ans, mais tous les 5 ans seulement pour les adultes. Les assurances complémentaires ne sont souvent guère plus généreuses...

3. Fitness
La prévention reste le parent pauvre de l’assurance de base: quelques vaccins, un contrôle gynécologique tous les trois ans, une mammographie tous les deux ans dès 50 ans... Dans cette optique, certaines caisses acceptent de prendre en charge des séances de fitness, mais très chichement.

4. A l’étranger
L’assurance de base couvre vos frais de santé à l’étranger, mais pas plus du double de ce qu’ils auraient coûté dans votre canton de domicile. Cela suffit généralement en Europe, mais pas nécessairement aux USA, Canada, Australie ou Japon. Là encore, les compléments sont très variables: illimités chez Helsana et à la CPT, ils sont de 500 fr. au plus pour le rapatriement chez Sanitas, et nuls pour les frais de médecins et d’hôpitaux.
5. Médecine alternative
Depuis 1999, l’assurance de base rembourse l’homéopathie, les médecines anthroposophique et chinoise, ainsi que la phytothérapie et la thérapie neurale. Mais à condition qu’elles soient pratiquées par un médecin FMH! Les assurances complémentaires étendent la prise en charge à d’autres médecines alternatives (comme l’ostéopathie) et à des thérapeutes sans diplôme de médecin reconnu en Suisse.

6. Psychothérapies
En règle générale, l’assurance de base rembourse les consultations des psychiatres (médecins), mais pas des autres thérapeutes. Les compléments sont donc les bienvenus, même s’ils ne couvrent de loin pas la totalité des frais. Les prestations sont divisées par 10 entre la meilleure caisse et la moins bonne!

7. Médicaments
Enfin, l’assurance de base rembourse 90% des quelque 2500 médicaments répertoriés dans la «liste des spécialités», pour autant qu’ils aient été prescrits par un médecin. Les assurances complémentaires remboursent de nombreux autres médicaments, toujours sur prescription médicale, mais elles tiennent également une liste des produits qui ne sont pas reconnus. Ne vous lancez donc jamais dans un achat coûteux avant d’avoir obtenu la confirmation écrite qu’il vous sera remboursé!
C. C.

12 assurances complémentaires
Nom de l'assurance Prime par Prime Note VZ
Caisse maladie complémentaire module (1) totale (1)
Helsana Top 16.00 fr. 30.00 fr.
Sana 16.00 fr.
Wincare Diversa Confort 16.00 fr. 26.00 fr.
Natura Confort 10.00 fr.
Visana Ambulant II 17.60 fr. 24.70 fr.
Complémentaire II 7.10 fr.
Swica Completa Top 20.30 fr. 27.70 fr.
Completa Prévention 7.40 fr.
Concordia Diversa(2) 10.00 fr. 20.00 fr.
Natura Confort(2) 10.00 fr.
CPT Soins maladie Plus 11.50 fr. 27.10 fr.
Natura LK3(3) 15.60 fr.
ÖKK Complémentaire 13.80 fr. 13.80 fr.
CSS Standard(3) 18.00 fr. 27.30 fr.
Alternative 8.00 fr.
Urgence variante 1(1) 1.30 fr.
Intras Uno +(3) 21.00 fr. 21.00 fr.
Sanitas Basic 1(2) 12.80 fr. 22.90 fr.
Basic 2(2) 10.10 fr.
Groupe Mutuel Global(3) 28.20 fr. 28.20 fr.
Assura Complementa Plus (3) 19.00 fr. 19.00 fr.
(1) Prime moyenne en Suisse pour un adulte. Elle varie selon l'âge, le sexe et le canton de domicile.
(2) La conclusion de cette assurance n'est possible qu'en combinaison avec l'assurance de base.
(3) Inclut l'hospitalisation en chambre commune dans toute la Suisse.
Source: VZ VermögensZentrum

1. Ambulance et sauvetage
Caisse maladie Nom de l'assurance Limite annuelle
complémentaire des prestations Appréciation VZ
Concordia Diversa sans limite
Wincare Diversa Confort sans limite
Helsana Top 90%, max. 20 OOO fr.
Visana Ambulant II 90%, max. 20 OOO fr.
ÖKK Complémentaires max. 15 000 fr./an,
franchise 100 fr./cas
Intras Uno + 90%, max. 10 OOO fr.
Assura Complementa Plus 80%, sans limite (1)
CSS Urgence variante I max. 5OOO fr./an
Swica Completa Top 90%, max. 5OOO fr. (2)
Groupe Mutuel Global 3 80%, max. 25OO fr.
CPT Soins maladie Plus max. 4OO fr./trimestre
Sanitas Basic 2 max. 5OO fr.
(1) Les frais de sauvetage ne sont pas pris en charge. Sources de tous les tableaux:
(2) Les prestations de l'assurance de base sont déduites de cette limite. VZ VermögensZentrum

2. Lunettes et verres de contact
Nom de l'assurance Limite annuelle
Caisse maladie complémentaire des prestations Appréciation VZ
CPT Soins maladie Plus max. 200 fr. (1)
Helsana Top 90%, max. 150 fr.
Sanitas Basic 2 max. 300 fr./3 ans
CSS Standard max. 200 fr./3 ans
Wincare Diversa Confort max. 200 fr./3 ans
Swica Completa Top 90%, max. 200 fr./3 ans (2)
Concordia Diversa max. 150 fr./3 ans
Groupe Mutuel Global 3 max. 150 fr./3 ans
Intras Uno + 90%, max. 100 fr./3 ans
ÖKK Complémentaires max. 100 fr./5 ans
Visana Ambulant II 50%, max. 200 fr./3 ans
Assura Complementa Plus rien (1) Délai de carence d'un an.
(2) Prestation seulement si, durant ces trois mêmes années, les prestations pour lunettes de l'assurance de base n'ont pas été utilisées.

3. Centres de fitness
Caisse maladie Nom de l'assurance Limite annuelle
complémentaire des prestations Appréciation VZ
Helsana (1) Sana 75%, max. 200 fr.
Swica (1) Completa Préventive 50%, max. 300 fr.
Concordia (1) Natura 50%, max. 200 fr.
Visana Ambulant II 50%, max. 200 fr.
Wincare (1) Natura Confort 50%, max. 200 fr.
ÖKK (2) Complémentaires 90%, max. 300 fr.
Assura Complementa Plus rien
CSS Standard rien
Groupe Mutuel Global 3 rien
Intras Uno + rien
CPT Natura LK2 rien
Sanitas Basic 1 rien
(1) Seulement dans les centres portant le label Qualitop. (2) Seulement sur prescription médicale.

4. Protection à l'étranger
Caisse maladie Nom de l'assurance Frais de médecin
complémentaire et d'hôpitaux à l'étranger Frais de rapatriement Appréciation VZ
Helsana (1) Top illimités illimités
CPT (2) Soins maladie Plus illimités illimités
Visana (2) Ambulant II illimités illimités
Intras Uno + ambulant: illimités (3) illimités (4)
hôpitaux: 30 jours max./cas
Concordia (1) Diversa ambulant: illimités illimités
hôpitaux: 30 jours max./cas
Swica Completa Top illimités (5) max. 100 000 fr./an
Wincare (1) Diversa Confort ambulant: illimités illimités
hôpitaux: 60 jours max./cas
CSS Standard, Urgence, Variante 1 ambulant: illimités, max. 5000 fr./an
hôpitaux: max. tarifs du
canton de domicile
Groupe Mutuel Global 3 ambulant: rien illimités
hôpitaux: max. 500 fr/jour
Assura Complementa Plus rien illimités
ÖKK Complémentaires rien max. 15 000 fr./an
Sanitas Basic 2 rien max. 500 fr./an
(1) Couverture pour des séjours de 12 mois au plus.
(2) Couverture pour des séjours de 8 semaines au plus/an.
(3) Couverture pour des séjours de 60 jours au plus.
(4) Couverture seulement si l'assurance de base est aussi chez Intras.
(5) Avec franchise de 600 fr. et participation de 10%, mais sous déduction de la franchises déjà payée sous l'assurance de base, quelle que soit la caisse où elle a été contractée.

5. Médecines alternatives
Caisse maladie Nom de l'assurance Limite annuelle
complémentaire des prestations(1) Appréciation VZ
CSS Alternative 90%, max. 10 000 fr., F 230 fr.
Helsana Sana 75%
Sanitas Basic 1 80%, max. 5000 fr.
Wincare Natura Confort 75%, max. 6000 fr.
Concordia Natura 75%, max. 4000 fr.
Groupe Mutuel Global 3 max. 70 fr./séance, max. 3000 fr.
CPT Natura LK3 90%, max. 3500 fr., F 200 fr.
ÖKK Complémentaires selon thérapie,
max. 70 fr./h, max. 3000 fr.
Swica Completa Top 90%, selon thérapie,
max. 60 fr./h, F de 600 fr.
Visana Complémentaire II 90%, max. 2000 fr.
Assura Complementa Plus 90%, max. 1000 fr., F 200 fr.
Intras Uno + 80%, max. 1000 fr.
avec psychothérapie

6. Psychothérapies non médicales
Caisse maladie Nom de l'assurance Limite annuelle
complémentaire des prestations(1) Appréciation VZ
ÖKK Complémentaires 50 h à 60 fr., puis 50 h à 50 fr.
Swica Completa Top 90%, max. 60 h à 50 fr.
Visana Ambulant II 20 h à 60 fr., puis 20 h à 50 fr.,
puis 20 h à 40 fr.
Helsana Top 75%, max. 3000 fr.
Wincare Diversa Confort 75%, max. 6000 fr.
Assura Complementa Plus 80%, max. 1500 fr.
Intras Uno + 90%, max. 1000 fr. + méd. altern.
CSS Standard 20 h à 40 fr.
Groupe Mutuel Global 3 80%, max. 700 fr.
Concordia Diversa 75%, max. 2000 fr./3 ans
CPT Soins maladie Plus 50%, 20 h à 50 fr., puis 20 h à
30 fr., max. 1600 fr/5 ans
Sanitas Basic 2 80%, max. 500 fr.
(1) Pour soins prodigués par un thérapeute qui n'est pas médecin mais reconnu par la caisse.

7. Médicaments hors liste
Nom de l'assurance Limite annuelle
Caisse maladie complémentaire des prestations Appréciation VZ
CSS Standard sans limite
Groupe Mutuel Golbal 3 90%, sans limite
Helsana Top 90%, sans limite
Intras Uno + 90%, sans limite
CPT Soins maladie Plus 90%, sans limite
Sanitas Basic 1 90%, sans limite
Visana Ambulant II 90%, sans limite
Wincare Diversa Confort 90%, sans limite
Concordia Diversa 50%, sans limite
Swica Completa Top 90%, sans limite, F 600 fr.(1)
ÖKK Complémentaires 90%, max. 2500 fr.
Assura Complementa Plus rien (1) Prestations après paiement de la franchise de l'assurance de base, même dans une autre caisse.