Une complémentaire remboursant les frais d’hospitalisation en division privée, avec libre choix du médecin, revient entre 142 fr. et 368 fr. par mois à une Genevoise de 50 ans. Si vous ajoutez au tarif le plus élevé l’assurance maladie de base ainsi que la «petite» complémentaire (médecines naturelles, lunettes, préventions, etc.), notre assurée se retrouve avec une prime mensuelle de 960 fr. à régler tous les mois!
Réduire les coûts
Pour réduire les coûts, de multiples possibilités existent pour la couverture de base (franchises à option, médecin de famille, etc.). Pour l’hospitalisation en section semi-privée (deux lits) ou privée (un lit), la plupart des caisses (exceptions notables: Assura et CPT) proposent des assurances dites «flexibles», à des coûts nettement plus raisonnables, puisqu’ils varient entre 12 fr. et 155 fr. par mois pour notre exemple genevoise.
Seulement, pas de miracle: un tel prix s’explique par une participation aux frais accrue. Le principe est le suivant: l’assuré communique avant son hospitalisation la division de son choix. S’il se contente de la division commune sans choix du médecin, il n’aura alors que la franchise et la participation de l’assurance de base à payer. S’il préfère le confort de la chambre privée, il devra payer une participation complémentaire, le plus souvent exprimée en pour cent avec un maximum annuel (voir tableaux). Ce supplément varie énormément d’une police à l’autre et son montant est, le plus souvent, inversement proportionnel à celui de la prime. Autrement dit: plus la prime est avantageuse, plus la participation est importante.
Participation élevée
Exemple: le groupe Sanitas est imbattable, puisqu’il propose un tel produit pour une prime mensuelle de 8 fr. seulement à un Biennois de 35 ans. Mais, si l’assuré choisit une hospitalisation en section privée, il va devoir assumer 50% des frais jusqu’à concurrence de 20 000 fr. par année civile! Mieux vaut avoir épargné au préalable... (lire encadré). En revanche, s’il choisit l’autre produit de la même caisse, la prime est certes 5,5 fois plus élevée, mais aucune participation complémentaire n’est demandée en section semi-privée, et elle se limite à 25% (sans maximum toutefois) pour la section privée.
Lire les petites lettres
Les groupes Mutuel et Swica se distinguent en exprimant la participation non pas en pour cent avec un maximum en francs, mais en francs par jour avec un plafond (en francs ou en jours) par année civile.
L’étendue de la couverture maternité doit être particulièrement étudiée. Le produit le plus avantageux du groupe Mutuel ne l’inclut tout simplement pas. D’autres prévoient un délai de carence ou une limite en francs.
Enfin, si tout le monde exige que l’assuré se décide avant l’entrée à l’hôpital, les avis divergent sur les personnes qui peuvent le faire à sa place en cas d’incapacité. Certaines conditions générales (CGA) prévoient, par exemple, que l’avis des proches ne doit pas obligatoirement être pris en considération. Bref, ici comme ailleurs, lisez attentivement les petites lettres des contrats avant de signer quoi que ce soit!
Christian Chevrolet
Bas de laine indispensable
En optant pour une assurance d’hospitalisation flexible, il est indispensable de mettre quelques sous de côté en cas de coup dur!
Prenons l’exemple d’une Neuchâteloise de 45 ans, qui hésite entre l’assurance en division privée My Flex Premium de la CSS et sa variante flexible My Flex Economy, variante 2 (voir 5e ligne du tableau inférieur).
Côté prime, il n’y a pas photo: 252 fr./mois pour la version optimale, contre 35 fr. pour celle avec participation, soit une économie annuelle de 2596 fr.
Notre exemple doit cependant se faire poser une articulation artificielle de la hanche. Coût moyen de l’opération: 13 650 fr. en division commune, contre 34 370 fr. en section privée. Supplément: environ 20 700 fr.
Avec une participation de 35%, le montant maximal de 7000 fr. est dépassé, et il va engloutir presque trois ans d’économie sur les primes! Le modèle flexible convient donc principalement aux personnes n’ayant besoin d’être hospitalisée que sporadiquement, car, si les problèmes de santé se multiplient, le cumul des participations coûtera, au final, plus cher que les primes d’une assurance en section privée.
Par ailleurs, notre assurée va encore devoir – quelle que soit sa police – payer la franchise de la base (entre 300 fr. et 2500 fr.), la quote-part (10% de 13 650 fr., donc le maximum de 700 fr.) et la participation hôtelière (15 fr./jour durant une semaine d’hospitalisation). Sa participation va donc se monter, au total, entre 8105 fr. et 10 305 fr.!
