En Suisse, une voiture sur deux est financée par un contrat de leasing. Mais ce succès du remboursement par mensualités ne signifie pas qu’il ne comporte aucun danger: la facilité et la tentation aidant, on risque de choisir un modèle au-dessus de ses moyens. Mais de cela, on s’aperçoit toujours trop tard, lorsque les imprévus financiers débarquent. Et dans une situation devenue précaire, l’annulation du contrat de leasing (possible tous les trois mois, moyennant un délai de 30 jours) peut donner le coup d’assommoir.
Le paiement d’une indemnité est en effet prévu en cas de résiliation anticipée. La raison en est simple: plus la durée du contrat est longue, plus les mensualités sont réduites. Sans cette indemnité, il serait donc trop facile de signer un contrat sur 48 mois pour payer de faibles locations, et de le résilier après quelques mois seulement, sans frais. Car si le leasing avait été conclu dès le départ pour une durée plus courte, les mensualités auraient évidemment été plus chères.
Une indemnité pas donnée
La Loi fédérale sur le crédit à la consommation, en vigueur depuis 2003, rend obligatoire l’indication d’un tableau spécial sur le contrat de leasing. Celui-ci doit faire état du montant à payer en cas de résiliation anticipée du contrat, en plus des redevances déjà versées.
Evidemment, la méthode de calcul et les chiffres varient selon les sociétés de leasing, le véhicule, la valeur résiduelle et les kilométrages annuels prévus mais, dans les grandes lignes, on procède comme suit.
Prenons l’exemple d’un leasing sur quatre ans, accordé pour une automobile valant 30 000 fr. (d’après le calculateur en ligne de Bon à Savoir,lire ci-contre). Les mensualités s’élèvent à 500 fr. environ, sans compter la casco complète exigée.
> Si, au bout d’un an, on s’aperçoit que cette charge n’est plus supportable et qu’on songe à résilier le contrat, il faut alors calculer l’indemnité qu’il faudra verser à son créancier. En effet, le même leasing pris sur 12 mois aurait coûté à peu près le double.
> Dans notre exemple, la tabelle qui accompagne le contrat indique un taux d’intérêt de 4% pour une résiliation après 12 mois. Ce taux permet de calculer la valeur des mensualités si on avait choisi un leasing d’une année au lieu de quatre ans.
> Dans un tel cas, la location se serait alors élevée à 1200 fr. par mois (30 000 x 4%). Au lieu des 6000 fr. payés durant l’année écoulée (12 x 500 fr.), on aurait donc dû verser 14 400 fr. (12 x 1200 fr.).
> Résultat, pour se départir du leasing en cours, il reste encore à payer la différence entre la somme des nouvelles mensualités et celles déjà versées. Ici, le solde s’élève donc à 8400 fr. (14 400 fr. – 6000 fr.). L’indemnité représente, dans cet exemple, plus d’une année de paiements!
Faire un budget pessimiste
Pour un automobiliste dont la situation financière s’est détériorée, inutile de dire que la résiliation anticipée de son leasing n’est pas une option raisonnable. Il lui reste la possibilité de trouver une connaissance qui accepte de reprendre le leasing ou encore de le transmettre à son garagiste.
Afin d’éviter autant de déconvenues, mieux vaut donc réfléchir à son budget avant de signer, et non pas après. Et même si la situation économique des preneurs de leasing doit être contrôlée par l’institut de financement, rien ne garantit que cette situation sera toujours favorable dans les mois suivants. Il est donc essentiel de faire un budget réaliste, voire même pessimiste, pour s’épargner les mauvaises surprises (par exemple en tablant sur un revenu inférieur de 20%, pour simuler une situation de chômage).
Quelques règles de base
Plusieurs conseils de base doivent en outre être suivis:
> Profiter des sept jours de réflexion autorisés pour s’assurer définitivement que le contrat prévu est gérable à long terme.
> Eviter de conclure un leasing dépassant une durée de 48 mois. Au-delà , il devient difficile de garder à l’esprit la notion du temps et des montants engagés.
> Conclure une assurance de protection juridique avant la signature du leasing, pour que celui-ci soit couvert en cas de litige.
> Signaler toute réparation à son banquier ou à la société de leasing (propriétaire du véhicule) et en conserver une trace, au cas où l’on pourrait faire annuler le contrat pour défauts à répétition. D’après la jurisprudence, une telle annulation est possible dès quatre pannes successives.
Yves-Alain Cornu
Votre leasing sur notre site internet
Bon à Savoir propose sur son site internet une rubrique (cliquez ici)consacrée entièrement au leasing. On y apprend notamment comment fonctionne ce système de financement, entre le client, le garage et la banque. Un moteur de calcul permet, en outre, d’estimer la valeur des mensualités pour le prix d’un véhicule donné. A l’inverse, cet outil permet également de déterminer le prix maximal du véhicule qu’on pourra se payer, si on y intègre les mensualités qu’on est prêt à débourser.
