Les primes de l’assurance maladie augmenteront de 0,5% l’an prochain. Cette moyenne peut cacher des hausses plus importantes selon les cantons et les assureurs. Du coup, il vaut toujours la peine de comparer et, le cas échéant, de changer de caisse, de franchise ou encore de modèle d’assurance afin de limiter «la casse» ou même de débourser moins qu’actuellement. Petit rappel des fondamentaux.
⇨ L’outil essentiel
Nous recommandons vivement d’utiliser priminfo.ch, le calculateur officiel de l’Office fédéral de la santé publique (OFSP). Très simple d’utilisation et fiable, il permet de comparer facilement les primes des différentes compagnies en introduisant son lieu de domicile, son année de naissance, la franchise et le modèle choisi. Avantage fondamental: on peut indiquer son assurance actuelle et le site calcule automatiquement le potentiel d’économie en cas de changement. Afin de vous donner une idée des gains possibles, nous vous avons également concocté un tableau comportant les primes 2021 les moins chères en modèle standard, avec les franchises minimales et maximales.
Il faut savoir qu’une prime pour une même personne est influencée par trois facteurs majeurs: l’assureur, la franchise et le modèle d’assurance. Pour réaliser des économies on peut donc:
⇨ Changer d’assureur
L’impact est parfois considérable. Par exemple, un adulte de 50 ans vivant à Lausanne paiera, l’an prochain, un total de 5720 fr. chez Assura, en modèle ordinaire avec une franchise de 300 fr. et plus de 8660 fr. chez Galenos, soit une différence de 2940 fr.! Bien sûr, la différence peut aussi être moindre. Dans ce cas, un changement ne se justifie pas forcément si les prestations actuelles donnent entière satisfaction.
Deux éléments doivent aussi être pris en compte:
⇨ Certaines caisses (Assura, Sanitas Compact One, Intras, Sanagate et Supra) pratiquent le système du «tiers garant», qui oblige l’assuré à payer ses médicaments de sa poche avant de se les faire rembourser. Ce n’est pas toujours facile d’avancer des sommes parfois importantes lorsqu’on a un budget très serré.
⇨ Si l’on suit un traitement médical, il faut s’assurer auparavant que le nouvel assureur le prendra bien en charge et on lui demandera une confirmation écrite avant de signer le contrat.
⇨ Changer de franchise
Sur le principe, plus elle est haute, plus le rabais octroyé sur la prime est important. La loi fixe toutefois des maximas. Chez les adultes, la réduction accordée pour la franchise la plus élevée (2500 fr.) par rapport à la plus basse (300 fr.) ne dépassera pas 1450 fr. par an. Elle est bien moins importante pour les enfants: 420 fr. au plus entre la franchise minimale (0 fr.) et la maximale (600 fr.)
Si vous faites partie des personnes ayant rarement des soucis de santé, vous avez théoriquement intérêt à opter pour la franchise maximale, mais, attention!, cela comporte toujours un risque. En cas de gros pépin, il faut avoir la capacité financière de régler 2500 fr. de factures ainsi que la quote-part de 700 fr. et cela, dans le pire des cas, à deux reprises en quelques mois – soit 6400 fr. – lorsqu’un traitement très onéreux est initié à l’automne et se poursuit l’année suivante.
Bon à savoir a mis au point un calculateur original qui permet de déterminer facilement la franchise la plus avantageuse, adulte ou enfant, pour un même assureur en fonction de vos frais de santé (estimés) pour l’année à venir. A retrouver sur ➛ Calculateurs et outils ➛ La meilleure franchise pour l’assurance maladie.
⇨ Changer de modèle
On peut réaliser des économies en optant pour un modèle d’assurance alternatif assorti de contraintes:
⇨ Les modèles «médecin de famille» et «HMO/réseau de soin» contraignent, par exemple, l’assuré à s’adresser d’abord systématiquement à son médecin de famille ou à un cabinet membre d’un réseau de santé. La liste est plus ou moins ouverte et peut aller de l’ensemble des praticiens reconnus par la FMH à une poignée d’adresses par canton. En règle générale, plus le choix est restreint, plus le rabais s’en trouve favorablement influencé. Avant d’opter pour un tel modèle, on vérifiera que son généraliste actuel en fait partie.
⇨ Les modèles de «télémédecine» regroupent, quant à eux, des produits très différents. Dans tous les cas, un appel téléphonique à une centrale médicale est obligatoire avant toute consultation.
Il convient d’être très attentif et parfaitement au clair sur les contraintes avant d’opter pour l’un de ces modèles. En cas de non-respect, la caisse peut refuser de rembourser des prestations.
⇨ Respecter le délai
L’assureur maladie doit recevoir la lettre de résiliation au plus tard le dernier jour ouvrable de novembre, à savoir le lundi 30 novembre. Une lettre type est disponible sur ➛ Calculateurs et outils ➛ Assurances ➛ Lettres-type. Par sécurité, il est vivement conseillé d’envoyer son courrier suffisamment à l’avance et en recommandé.
Il faut avoir réglé intégralement les éventuels arriérés de primes et de participations aux coûts, ainsi que les intérêts et les frais de poursuite, faute de quoi l’assureur peut refuser votre résiliation.
Le délai court ensuite jusqu’au 31 décembre pour choisir la nouvelle compagnie. La nouvelle caisse doit vous accepter sans condition quel que soit votre âge et votre condition physique pour l’assurance de base. Elle n’a pas non plus le droit de vous contraindre à remplir un questionnaire de santé.
Enfin, on peut absolument conserver ses complémentaires chez son ancien assureur. Il n’est toutefois pas exclu qu’il facture alors des frais administratifs supplémentaires ou supprime un éventuel rabais de combinaison auquel on avait droit.
Sébastien Sautebin
